Ви не маєте права вимагати зменшення процентної ставки. Це пов'язано з тим, що між Вами і кредитною організацією укладено окремий договір, що містить всі істотні умови. І зниження процентної ставки кредитної організації в цілому по окремих кредитних продуктів не є істотною умовою Вашого договору. В даному випадку у кредитної організації, а не у Вас, є право знизити процентну ставку.
рефінансування іпотеки
Не можу вчасно платити по іпотеці - що робити?
Вимагати зменшення ставки по іпотеці Ви не можете, однак можна спробувати домовитися з банком про зміну умов чинного кредиту. Для цього необхідно написати заяву з проханням про реструктуризацію позики. Оскільки Ви вже більше року є сумлінним платником, то теоретично банк може піти Вам назустріч, хоча на практиці це зустрічається рідко.
При негативному рішенні у Вас є можливість рефінансувати свій кредит в іншому банку, який пропонує більш вигідні умови (таку послугу сьогодні пропонують всі провідні банки). У рефінансуванні банки відмовляють рідко, оскільки таким чином вони отримують нових клієнтів. Можливо, до речі, що після того, як Ви повідомите свій банк про рішення рефінансувати іпотеку, він перегляне своє рішення про відмову в реструктуризації.
При цьому потрібно розуміти, що рефінансування іпотеки не завжди може бути вигідним для Вас, оскільки додаткові витрати на оформлення нового пакету документів можуть виявитися досить значними. До того ж, як відомо, в перші роки позичальник в основному виплачує банку відсотки по кредиту, а основне тіло кредиту не зменшується. Проте, якщо різниця в іпотечних ставках становить понад 2%, варіант з рефінансуванням має сенс прорахувати.
Крім того, поцікавтеся, чи не потрапляєте Ви під дію програми державної реструктуризації іпотеки, яка почала діяти в 2015 році (постанова Уряду № 373). В рамках цієї програми держава реструктурує частину кредиту іпотечних позичальників, що потрапляють в пільгові категорії, з федерального бюджету через Агентство з іпотечного житлового кредитування.
Вимагати зменшення процентної ставки Ви не маєте права. Ув'язнений Вами договір не підлягає односторонньому зміни з жодною зі сторін. Точно також банк з плином часу не може підвищити Вашу відсоткову ставку, навіть якщо ключова ставка підвищиться в два рази. Якщо Ви хочете переглянути умови кредиту, Ви можете скористатися такою послугою, як рефінансування. Дана послуга надається масою банків, полягає вона в тому, що Ви або у того ж банку, або в іншого берете кредит на нових умовах і гасіть їм старий. Проблема в тому, що Вам доведеться повністю заново переоформлюватись як позичальник і схвалювати предмет іпотеки. На даний момент різниця між процентною ставкою по тому кредиту, що у Вас є зараз і тієї процентною ставкою, що Ви зможете отримати при рефінансуванні, буде незначною. Вам необхідно перерахувати витрати, яку несе в собі рефінансування, і зрозуміти, вигідно для Вас це чи ні. Також ця послуга застосовується для перегляду термінів кредиту і щомісячних платежів, якщо позичальник зазнає труднощів з виплатою.
Кому банки дають іпотеку на квартиру, а кому відмовляють?
Як вибрати банк і іпотечну програму?
В даному випадку необхідно дивитися договір. Якщо це прямо передбачено договором, то так, особа може вимагати зміни умов по відсоткам. Однак навряд чи банк включить в договір таку умову. Наскільки мені відомо, Ощадбанк не приймав рішень про зниження ставок за діючими кредитами. Проте законодавством передбачено, що зміна умов договору можлива за погодженням сторін. З цього випливає, що боржник має право звернутися в банк з проханням зниження відсотків, але у банку такого обов'язку немає.
Існують і інші способи зниження відсотків. Перший - рефінансування, тобто погашення кредиту за рахунок залучення іншого кредиту з більш вигідною процентною ставкою. Другий спосіб - реструктуризація позики, тобто зміна умов чинного договору, що призведе до зниження процентної ставки. Наприклад, дострокове часткове погашення, зміна термінів погашення кредиту, надання додаткових гарантій і ін. Таким чином, для зниження процентної ставки необхідно звернутися в банк, де Вам виданий кредит, і обговорити, який спосіб буде прийнятний саме для Вас. Також рекомендується знайти банк, який готовий надати рефінансування.
На сайті Ощадбанку в розділі «Часті питання» говориться, що рефінансування іпотечних кредитів можливо. Однак на практиці рішення за заявками на рефінансування приймаються в індивідуальному порядку. У зв'язку з цим важко дати будь-яку гарантію, що питання буде вирішене на користь позичальника. Клієнту слід пам'ятати і про те, що рефінансування підлягають тільки позики, які обслуговуються клієнтами банку без прострочень. Крім того, необхідно враховувати, наскільки економічно доцільно рефінансування кредиту для самого банку. Поки різниця між старою і новою ставкою не становитиме хоча б 2%, фінансовій організації невигідно займатися цим питанням.
В даний час для клієнта різниця між ставками становить 1,24%. Для того щоб було проведено рефінансування, ставки повинні впасти ще мінімум на 1%. Швидше за все, це може статися через рік або два, оскільки протягом останніх трьох років ключова ставка активно знижувалася і зараз немає передумов для її подальшого падіння.
Текст підготувала Марія Гурєєва
НЕ пропустіть:
Всі матеріали рубрики «Хороше запитання»
6 кроків для рефінансування кредиту на квартиру
Як купити вторинну квартиру через Ощадбанк?
Чи існує розстрочка між приватними особами?
Статті не є юридичною консультацією. Будь-які рекомендації є приватною думкою авторів та запрошених експертів.
Кому банки дають іпотеку на квартиру, а кому відмовляють?Як вибрати банк і іпотечну програму?
Чи існує розстрочка між приватними особами?