сторінка 3
Російські комерційні банки виконують різноманітні функції, займаючись практично всіма видами кредитних, розрахункових і фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів. Найважливішими функціями комерційних банків традиційно є:
- акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень і накопичень;
- забезпечення функціонування розрахунково-платіжного механізму, здійснення і організація розрахунків в народному господарстві, організація платіжного обороту;
- кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарського обороту;
- облік векселів і операцій з ними;
- зберігання фінансових і матеріальних цінностей;
- довірче управління майном клієнтів (трастові операції).
Існуючі в Росії комерційні банки можуть бути класифіковані по великій кількості ознак.
За способом формування статутного капіталу комерційні банки в нашій країні можна розділити на дві основні групи: акціонерні і паевие.Фізіческіе і юридичні особи, які були організаторами та засновниками банку, отримують статус засновників банку, купивши "засновницькі" паї або акції. Індивідуальні та інституційні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів. Особи, які беруть участь своїми коштами у формуванні статутного капіталу пайового банку, є учасниками (пайовиками).
Комерційні банки можуть бути також класифіковані виходячи зі ступеня їх участі в кредитно-фінансовому обслуговуванні різних категорій клієнтів; їх ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, і в першу чергу на ринку кредитних ресурсів; перспектив і можливих форм участі в діяльності державних структур, в тому числі в процесах роздержавлення економіки; розмірів власного капіталу комерційних банків і величини їх активів.
Основа діяльності комерційного банку - формування його власних коштів, як бази для залучення депозитів і здійснення активних операцій. Залежно від розмірів статутного фонду всі комерційні банки можна поділити на три групи: дрібні, середні, великі. Аналогічну градацію можна провести за сумою активу (пасиву) балансу банків, так як максимальний розмір банківських зобов'язань пов'язується з розмірами власних коштів, тобто з капіталом банку.
Більшість з російських комерційних банків відноситься до категорії дрібних або середніх. Банки, що належать до розряду великих, - це в основному комерційні банки, створені на базі трансформованих відділень колишніх державних спеціалізованих банків. Великі банки, створені підприємствами і організаціями без участі державних банківських служб, нечисленні.
Слід зазначити, що в даний час цей поділ є досить умовним, оскільки і до кризи серпня 1998 року мало банки могли бути віднесені до великих, а зараз більшість банків є дрібними.
Існують комерційні банки, створені на базі скасованих відділень спеціалізованих банків СРСР, і комерційні банки, створені, що називається, на "порожньому місці", без участі державних банківських структур.
При трансформації відділень спецбанков в комерційні структури до цих банків автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючи великі державні, громадські та акціонерні освіти. Що стосується позичкових операцій, то бувають випадки, коли за позиками ці клієнти звертаються не тільки до свого банку, але і в інші банківські установи, маючи кілька позичкових рахунків в різних банках.
Долею ж новостворених комерційних банків, як правило, стає обслуговування знову зареєстрованих господарських структур в основному комерційного характеру, тільки що утворилися і зацікавлених в послугах банку в першу чергу розрахункового і депозитно-позичкового характеру. Оскільки новоствореним комерційним банкам досить складно конкурувати з колишніми відділеннями трансформованих спеціалізованих банків, що мають багаторічні усталені зв'язки з обслуговується ними клієнтурою, то виникає їх об'єктивна орієнтація на обслуговування новостворюваних господарських структур. У підсумку всі труднощі зростання новостворені банки переживають разом зі своєю клієнтурою.
Подібна орієнтація ускладнює організацію роботи з клієнтом, ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованість банківських операцій.
Виходячи з подібного сформованого розподілу клієнтури визначається і основне коло активних операцій різних категорій комерційних банків. Разом з тим частка активних операцій новостворених комерційних банків у зведеному балансі банків країни дуже невелика, причому найбільшу питому вагу в активних операціях комерційних банків у зведеному балансі займають кредитні вкладення, вкладення в цінні папери. Характерною для комерційних банків особливістю є переважання короткострокових позик, частка яких досягає 89% всіх кредитних вкладень комерційних банків.
В основній своїй масі новостворені комерційні банки мають оргструктуру безфіліальний банку з невеликою кількістю функціональних підрозділів: кредитний, комерційний та адміністративно-господарський відділи, відділ касових операцій (у банках, які здійснюють касове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, які отримали ліцензію на здійснення валютних операцій, створюються відповідні підрозділи для здійснення операцій в іноземній валюті.
Нарешті, за кількістю типів виконуваних операцій, за спрямованістю діяльності комерційні банки підрозділяються на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки виконують весь спектр банківських операцій.
Хоча формально комерційні банки в Російській Федерації є банками універсального типу, їм дозволені практично всі види банківських операцій на ринку кредитних ресурсів, включаючи посередницьку діяльність при первинному розміщенні акцій та облігацій промислових компаній, для більшості з них характерна досить вузька спеціалізація. Однією з основних статей доходів для деяких з них є доходи від цінних паперів, комісійні, отримані за розрахунково-касове обслуговування клієнтів, для інших - відсотки за надані короткострокові позики.
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів (наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) або галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Нижче розглянуті особливості основних різновидів спеціалізованих банків, що існують в російській банківській системі.
Інвестиційні та інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції грошових коштів на тривалі терміни, в тому числі за допомогою випуску облігаційних позик і надання довгострокових позик. Особливістю діяльності інвестиційних банків є їхня орієнтація на обслуговування і участь в емісійно-засновницької діяльності промислових компаній. Вони виступають в якості організаторів первинного та вторинного обігу цінних паперів третіх осіб, гарантами емісії, посередниками і кредиторами при здійсненні фондових операцій.
Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (в середньому 3-6 міс.) По залученню та розміщенню тимчасово вільних грошових коштів, а в загальній сумі активних операцій суттєву питому вагу займають кредитні та облікові операції з короткостроковими комерційними векселями.
Ощадні (позиково-ощадні, взаімосберегательние) банки будують свою діяльність за рахунок залучення дрібних вкладів на певний термін, хоча, як правило, більшість з них практикує введення термінових рахунків з різним режимом використання, що дозволяють вилучати вкладені на термін кошти практично без обмежень у будь-який час. Виняток становить вилучення особливо великих сум, для чого банки вимагають попереднього повідомлення клієнтів, терміни якого істотно варіюються в різних банках. Серед активних операцій домінують вкладення в іпотеки під заставу житлових будівель та інші цінні папери, а також кредитування населення.
1 2 [3] 4 5 6 7
скачати реферат