Які бувають позики для малого бізнесу.

1. Що таке позика.
2. Які бувають позики. Види позик для малого бізнесу.
3. Скільки коштує позика для малого бізнесу?
4. Що таке безвідсотковий кредит?
5. Коли малому бізнесу слід брати позику?
6. Висновок.

У продовженні розмови про відносини малого бізнесу з банками , Розберемося, які бувають позики. Дуже багато малих бізнесів стикаються з нестачею готівкових коштів. І дуже багато малих бізнесів просто бояться звертатися за допомогою в банки. Їх просто лякає саме слово «позика» або «кредит». Я вже писав, що і самі банки сприяють появі таких страхів. Але головним чином ці страхи породжує відсутність елементарних знань у власників малого бізнесу про банківські позики.

Що таке позика.

Банківська позика - це гроші, які ви берете у банку в борг на якийсь певний термін і зобов'язуєтесь повертати вчасно. За це банк отримує від вас дохід у вигляді відсотків від суми грошей, узятих вами. Зазвичай це відсоток від суми за рік. Тобто вам доведеться повернути отриману суму, плюс суму від нарахованих на неї відсотків. Я навів, як мені здається, досить просте визначення позики. І, якщо ви прийдете в банк і попросіть отримати позику, вас зрозуміють.

Але найбільш просунуті банківські службовці можуть вас поправити - не кредит, а кредит, що для вас одне і те ж. А ось договір, який банк буде з вами укладати при видачі позики, буде називатися кредитним договором. Так що терміни можете використовувати, які вам зручні - суть від цього не змінюється.

Які бувають позики. Види позик для малого бізнесу.

Які бувають позики? Для повної класифікації позик необхідно написати досить об'ємний окремий том. Ми ж обмежимося знайомством з найбільш часто зустрічаються в малому бізнесі позиками. Банківські позики класифікуються за низкою критеріїв, на мій погляд, досить умовних.

1) По терміну погашення:

- короткострокові позики (до одного року);

- середньострокові позики (від одного року до п'яти років);

- довгострокові позики (понад п'ять років);

- онкольні позики (до запитання).

2) За способом погашення:

- позики, що погашаються однією сумою в кінці терміну;

- позики, що погашаються рівними частками через рівні проміжки часу (вважаю найбільш підходящим варіантом для початкової стадії бізнесу);

- позики, що погашаються нерівними частками через різні проміжки часу (складний або прогресивний кредит).

3) По терміну стягування позикового відсотка:

- оплата в момент погашення позики;

- оплата рівномірними платежами через рівні проміжки часу (зазвичай поєднують з частками погашення позики за строками);

- оплата в момент видачі позики.

4) За способом нарахування позичкового відсотка:

- фіксована процентна ставка (встановлюється на весь період кредитування без права її перегляду);

- плаваюча процентна ставка (в основному, використовується для середньо- і довгострокових позик, рівень її коливається в залежності від стану кредитно-фінансового ринку).

5) За формою надання позики:

- позики в безготівковій формі (переказ грошей на ваш рахунок);

- позики у вигляді банківських векселів;

- позики у вигляді готівки.

6) За способом надання позики:

- однією сумою;

- у вигляді овердрафту (дозволена межа боргу на вашому рахунку в банку);

- у вигляді кредитної лінії (кредитування в межах узгодженої суми ліміту і встановленого періоду часу).

Скільки коштує позика для малого бізнесу?

Для більш повного уявлення про те, які бувають позики і для можливості їх порівняння між собою, визначимо ще деякі поняття. Природно, вас найбільше, при отриманні позики, хвилює питання її ціни. Ціна позики - це різниця між повною сумою виплат банку і отриманої вами позикою в грошах. Саме в грошах, а не в процентах, тому що різні банки можуть використовувати різні методи нарахування відсотків, навіть при їх постійній ставці.

Найбільш часто використовуються два методу нарахування відсотків - метод нарахування складних відсотків і метод нарахування простих відсотків. Слід зазначити, що в короткострокових позиках частіше використовується метод нарахування простих відсотків, а в середньострокових і довгострокових - метод нарахування складних відсотків. Крім того, при наданні позики банк може вимагати виплат різних комісійних, які можуть мати досить велику вагу у вартості позики. Тобто вартість позики - це сума повних виплат процентних нарахувань і різних комісійних, стягнутих банком за надання цієї позики. Останнім часом банки, для залучення клієнтів, пропонують безпроцентний кредит, супроводжуючи цю компанію масованою рекламою.

Що таке безвідсотковий кредит?

Але я вже писав , Що банк не буде працювати собі в збиток, без доходів. У чому ж при безпроцентний кредит полягає заробіток банку. Звичайно ж в різних комісійних. Банки просто їх маскують. Комісійних платежів вам можуть запропонувати безліч. Деякі банки беруть гроші за щомісячне обслуговування банківського рахунку, за будь-які поточні операції з банківським рахунком, за те, що ними буде взагалі розглянута заявка клієнта на кредит. Інші банки вимагають одноразову комісію при видачі позики, а в деяких випадках одержувач безвідсоткового кредиту зобов'язується виплачувати і якісь абсолютно надумані додаткові платежі. Таким чином, ми можемо побачити, що безвідсотковий кредит - це далеко не безкоштовний кредит і в дійсності він може бути дуже дорогим.

Але якщо ви зважилися на отримання безвідсоткового кредиту, вам слід особливу увагу звернути на договір. Банк запропонує вам готовий проект договору на кількох аркушах. Перш за все, не підписуйте його, уважно не прочитавши. Зверніть особливу увагу, а також випишіть для себе всі додаткові виплати і комісії. Вам слід підрахувати їх і оцінити вартість такого кредиту. Він може вийти дорожче, ніж звичайний. Якщо щось в паперах виявиться вам незрозумілим, не соромтеся, задавайте питання службовцям банку. Якщо щось в договорі для вас незрозуміло, не підписуйте договір. Слід пам'ятати, що в багатьох випадках кредит під відсотки виявляється більш вигідним, ніж безвідсотковий.

Коли малому бізнесу слід брати позику?

Коли і за яких умов слід брати позики? Перш за все, для значних одноразових вкладень - закупівлю обладнання, обладнання робочих місць, підготовку приміщення до роботи, на відкриття малого бізнесу і стартовий період його роботи. При виникають тимчасових або непередбачених фінансових проблемах.

Але навіть при успішній роботі вашого малого бізнесу трапляються моменти, коли вам терміново потрібні додаткові кошти, а їх в наявності немає. Це може бути через затримку платежів вашими споживачами, або при виникненні не передбачених раніше платежів. Наприклад, вам з нагоди, запропонували купити велику партію використовуваних в вашому виробництві матеріалів або комплектуючих, за значно нижчою ціною. Таке трапляється, зазвичай, якщо вашого постачальника терміново потрібна готівка або він взагалі закриває свій бізнес і бажає швидко все розпродати. Ви можете взяти короткострокову позику на цю покупку. Вигідність такої угоди очевидна за однієї умови - якщо ваш виграш в грошах від зниження ціни перевищує вартість взятої позики.

Часто беруть позики на розширення малого бізнесу, на покупку додаткового обладнання та інші поточні витрати. Необхідно тільки обов'язково включати вартість позики в ваші витрати і враховувати їх при розрахунках ціни ваших виробів.

Висновок.

І ще одне питання хотілося б обговорити. Перш ніж прийняти остаточне рішення по позиці, розгляньте пропозиції від декількох банків, розберіться, які бувають позики у них, порівняйте їх, порахуйте вартість позики за кожною пропозицією, і виберіть найкращий для себе варіант.