Погашення іпотеки материнським капіталом в Ощадбанку: порядок і правила процедури

1. законодавче регулювання
2. Варіанти програм іпотечного кредитування від Ощадбанку
3. Кредит на придбання готового житла
4. Кредит на придбання житла, що будується
5. Кредит на будівництво індивідуального житлового будинку
6. Умови отримання іпотеки
7. Порядок розрахунку грошової виплати. Обмеження в розмірі іпотеки
8. процедура оформлення

Материнський капітал допоміг поліпшити житлові умови багатьом російським родинам, для деяких з них він став єдиним шансом придбати власне житло.

Сбербанк одним з перших почав використовувати кошти сімейних сертифікатів в іпотечне кредитування .

Оформлення, отримання і гасіння іпотеки за допомогою материнського капіталу регламентується і контролюється державними органами. Тому дана процедура є чіткий алгоритм дій, має певні нюанси і тонкощі.

законодавче регулювання

Материнський капітал (МК) стартував в Російській Федерації з першого січня 2007 року, встиг здобути більшу популярність серед населення і значно збільшити його чисельність.

Дана форма державної підтримки виявляється сім'ям, які виховують двох і більше дітей, її основний напрямок - подолати демографічну кризу в країні шляхом підвищення народжуваності.

Основоположним документом, що диктує умови отримання і використання МК, є Федеральний Закон №256 від 29/12 / 2006р. «Про додаткові заходи державної підтримки сімей з дітьми». Протягом дев'яти років в нього вносилися деякі доповнення і зміни, з урахуванням реалій часу, інтересів держави та її громадян.

На сьогоднішній день розмір капіталу становить 453 026 рублів, витратити які можна на наступні мети :

1. Поліпшення житлових умов, в тому числі за допомогою іпотечної позики.
2. Отримання освіти одним з дітей.
3. Поповнення накопичувальної частини пенсії.
4. Оплату лікування, послуг і товарів для дітей інвалідів .

Якщо вірити статистиці, на кінець поточного року в управліннях ПФР (Пенсійного фонду Росії) було видано більше семи мільйонів сертифікатів, з яких 93% були витрачені на придбання житла.

В іпотечному кредитуванні ці кошти можуть використовуватися для:

1. Внесення початкового внеску при оформленні позики.
2. Будівництва або реконструкції власного житлового будинку.
3. Погашення іпотечного боргу.

Порядок отримання сертифікату, а також розпорядження такими коштами передбачений Конституцією РФ і наступними документами:

1. Постановами уряду РФ №682 від 12/12 / 2007р. і №686 від 18/08 / 2011р.
2. Наказами міністерства в сфері соціального захисту населення: №892 від 30/12/2006, №346Н від 29/10/2012, №184Н від 30/04/2013 і №251Н від 27/04/2015 року.

Всі кредитні організації, що надають іпотечні позики , І. Відмова банку в прийомі «материнських грошей» є порушенням національного законодавства.

Варіанти програм іпотечного кредитування від Ощадбанку

Власники сімейних сертифікатів, які є іпотечними позичальниками, або бажаючі стати такими, можуть використовувати кошти капіталу:

• для покупки готового житлового приміщення;
• на будівництво або реконструкцію власного будинку;
• для інвестування в будівництво новобудови.

Кожен з представлених варіантів має ряд певних умов і тонкощів, дати раду з якими слід більш детально.

Однак у іпотечного кредитування з використанням МК є маса незаперечних переваг:

1. Абсолютна відсутність комісій за кредитом.
2. Процентні ставки досить привабливі.
3. Тривалі терміни кредитування (до 30 років).
4. Особливі умови і спеціальні пропозиції для зарплатних клієнтів Ощадбанку.
5. Немає необхідності в страхуванні здоров'я і життя позичальника.

Негативними сторонами, більшість позичальників вважають необхідність в заставному забезпеченні кредиту і офіційне підтвердження сімейних доходів, значну підсумкову переплату і обов'язкове страхування заставного майна.

Ощадбанк пропонує три основних напрямки ефективного використання коштів держпідтримки в рамках програми «Іпотека плюс материнський капітал». Розглянемо докладніше кожен із них.

Кредит на придбання готового житла

Даний кредитний продукт найбільш затребуваний серед росіян. Готове житло - це всі об'єкти вторинного ринку нерухомості (квартири, будинки і кімнати). У такого придбання два явних переваги: ​​житлове приміщення відразу оформляється у власність, а заселитися в нього можна в найкоротші терміни.

Основні умови кредитування:

При оформленні об'єкта в Росреестра, в свідоцтво про право власності вноситься відмітка, про те, що нерухомість знаходиться в заставі у банку. Нові власники мають право користуватися даним об'єктом, але не можуть здійснювати з ним ніяких угод (продаж, дарування, обмін) без узгодження з банком.

Кредит на придбання житла, що будується

Якщо позичальники бажають бути першими господарями в своїй квартирі і не поспішають із заселенням, вони можуть вкласти кредитні кошти в інвестиції новобудови. Однак і тут є певні нюанси, про які слід знати заздалегідь.

Квартира в недобудованому будинку не може виступати в якості застави, так як офіційно і документально його ще не існує. Кредитор отримує лише право вимоги на даний об'єкт, і лише після введення нового будинку в експлуатацію він реалізує це право і отримає забезпечення по кредиту. У зв'язку з цим, банк має право вимагати від позичальника додаткової застави, страхування життя і здоров'я, залучення поручителів.

В цілому умови кредитування на готове і житло, що будується однакові, і розпорядження засобами МК в обох випадках відбувається за стандартною схемою:

1. У банку позичальник отримує довідку про розмір поточної заборгованості за іпотечним кредитом.
2. З цією довідкою і необхідним пакетом документів він відправляється в відділення ПФР, де буде складено заяву про розпорядження коштами МК.
3. На розгляд заявки пенсійному фонду відводиться місячний термін. У разі схвалення, грошові кошти будуть переведені в Ощадбанк протягом наступних тридцяти днів.
4. Як тільки кредитор отримує переклад, проводиться перерахунок і роздруковується новий графік подальших платежів який видається на руки позичальникові.
5. Повне право володіння придбаним житлом і вивільнення його з-під застави стає можливим тільки після остаточного розрахунку з банком і виконання всіх боргових зобов'язань.
6. Кредитний договір при цьому анулюється.

Якщо засобами капіталу вдалося повністю погасити іпотеку, протягом місяця слід звернутися в Ощадбанк і отримати довідку про відсутність заборгованості по даному кредитному договору, щоб убезпечити себе від можливих проблем в майбутньому у вигляді «несподівано ожилого кредиту».

Ще один важливий момент: поки новобудова не здана в експлуатацію і купується квартира не оформлена в якості заставного забезпечення, процентна ставка по іпотеці може бути дещо завищена, адже банк в цьому випадку не має надійних гарантій. Як тільки житло оформляється у власність (і в заставу відповідно), річні відсотки можуть бути знижені. Це питання іноді доводиться контролювати позичальникові і вирішувати шляхом нового звернення до банку з проханням про зниження завищеної ставки.

Кредит на будівництво індивідуального житлового будинку

За допомогою материнського капіталу та іпотечного кредитування можна не тільки купити житло, а й побудувати. З якими складнощами можна зіткнутися в даному випадку:

1. На «капітальні гроші» можна придбати земельну ділянку. Він повинен бути у власності у позичальника, і, як правило, є заставним забезпеченням.
2. Позика надається частинами, відповідно до складеної раніше схеми.
3. Для оформлення кредиту потрібно затверджена проектна документація і дозвіл на будівництво.
4. Кредитний ліміт часто обмежений, його максимальна сума не перевищує вартості земельної ділянки.
5. Дуже важко точно розрахувати суму, необхідну для будівництва. Якщо квадратні метри готового житла і квартир в новобудовах розраховують незалежні експерти, то в разі індивідуальних будівель всі розрахунки відносні.

При збільшенні витрат на будівництво, Ощадбанк надає своїм клієнтам можливість відстрочити оплату основного боргу на термін до двох років або продовжити термін кредитування, скоротивши при цьому щомісячні платежі.

Умови отримання іпотеки

Сбербанк охоче співпрацює з власниками сімейних сертифікатів, пропонуючи їм іпотечні кредити на досить вигідних умовах:

Кредитний продукт Процентна ставка Початковий внесок Придбання готового житла Від 10,75% Від 20% Придбання житла, що будується Від 11,5% Від 20% Будівництво приватного будинку Від 12,5% Від 25%

Термін кредитування у всіх випадках обмежений 30 роками, а мінімальна сума кредиту становить 300 тис.руб.

Більш детально ознайомитися з пропозиціями та умовами Ощадбанку можна на його офіційному сайті .

Стандартні вимоги до позичальника:

1. Громадянство РФ і наявність постійної реєстрації.
2. Вік: не молодше 21 року на момент оформлення угоди, не старше 75 років на момент погашення кредиту.
3. Достатні і офіційно підтверджені доходи.
4. Трудовий стаж: загальний від п'яти років, за останнім місцем роботи від шести місяців.
5. Наявність сертифіката на МК.
6. Відсутність негативної кредитної історії.

Додаткові умови:

1. Залучення до трьох созаемщиков (причому законний чоловік або дружина автоматично стають такими).
2. Заставне забезпечення. Їм може бути як кредитується нерухомість, так і будь-яка інша. Для об'єктів вартістю менш 300 тис. Рублів застава не потрібна.
3. Відсутність комісій і мораторію на дострокове погашення.

Пені, штрафи і неустойки не можуть бути оплачені «капітальними грошима». Вони погашаються за рахунок особистих коштів позичальника.

Перед оформленням іпотечного кредиту, слід визначитися з цільовим використанням коштів МК. Ними можна сплатити початковий внесок, або погасити іпотечний борг в майбутньому. У першому випадку доведеться почекати поки дитині, народження якого наділило сім'ю правом на сертифікат, виповниться три року. У другому, такої необхідності немає.

Порядок розрахунку грошової виплати. Обмеження в розмірі іпотеки

Кожного позичальника цікавить сума щомісячного платежу, і яким чином вона розраховується.

На цю величину впливають такі показники:

1. Сума і термін погашення кредиту.
2. Процентна ставка.
3. Розмір початкового внеску.
4. Вид платежу: ануїтетний або диференційований.

В Ощадбанку для розрахунків щомісячного платежу використовується кілька різних формул. Вони досить мудрі, і простій людині в них легко заплутатися і припуститися помилки. Набагато простіше скористатися іпотечним калькулятором, розміщеним на офіційному сайті банку.

Приклад: сім'я Сергєєвих оформляє іпотечний кредит на покупку готового житла, використовуючи 400 тис. З материнського капіталу в якості початкового внеску. Вартість квартири 1 млн. Рублів, термін кредитування сім років, процентна ставка 12%.

Щомісячний аннуїтетний платіж складе 10591,64р., А загальна переплата за 84 місяці - 289697,76р. Якщо позика буде оформлена 18 листопада 2016 року, то перший платіж має надійти в банк не пізніше 18.12.2016г.

Кредитний ліміт іпотеки теж має певні обмеження. Мінімальна планка в Ощадбанку - 300 000 рублів, вона встановлюється в інтересах компанії. Оформлення та обслуговування тривалого іпотечного кредиту вимагає істотних витрат, і кредитувати менші суми банку просто не вигідно.

Максимальний розмір іпотечної позики встановлюється індивідуально, і в більшості випадків становить 70-80% від вартості об'єкта, що кредитується. Ця величина залежить головним чином від доходів позичальника та вартості житла. Якщо розмір щомісячного платежу складе більше 60% від загальних доходів сім'ї, в наданні позики може бути відмовлено.

процедура оформлення

Якщо сім'я вирішує витратити кошти МК на погашення іпотечного кредиту, то оформляється він за звичайною схемою. Відразу, після отримання позики позичальник може звернутися в ПФР з заявою і погасити основну або процентну частину кредиту протягом двох місяців. Після чого банком проводиться перерахунок і складається новий графік платежів.

Процедура оформлення дещо змінюється, якщо державні гроші призначені для сплати першого внеску.

Ось її поетапна схема:

1. Необхідно взяти в ПФР виписку про стан і розмірі МК.
2. Наступним кроком буде звернення в банк, де потрібно буде написати заяву на надання іпотечної позики і заповнити анкету. До цих паперів необхідно додати такі документи:
   • паспорт, СНІЛС , ІПН.
   • Довідку про доходи за формою 2НДФЛ.
   • Копію трудової книжки, завірену роботодавцем.
   • Сертифікат на МК і довідку про його розмірі.
   • Свідоцтво про шлюб і паспорт чоловіка (у разі созаімствованія).
3. Якщо заяву схвалено і банк готовий надати певну суму, можна сміливо підшукувати відповідне житло в її межах. Нерухомість доведеться оцінити і представити кредитору документ, що підтверджує її вартість.
4. Далі банком буде видано у відповідь лист, що кредит на цю суму схвалений.
5. Після цього необхідно зібрати і підготувати всі необхідні документи на кредитованим житло, скласти попередній договір купівлі-продажу.
6. Наступний етап - укладання з банком договорів (кредитного та заставного забезпечення), заставне майно при цьому необхідно застрахувати.
7. Тепер залишається лише звернутися в ПФР з заявою про розпорядження коштами МК. Через два місяці гроші будуть перераховані в банк.

Сбербанк дуже популярний серед власників сімейних сертифікатів, його пропозиції дуже різноманітні, а умови лояльні. З використанням засобів МК тут можна оформити будь-який іпотечний кредит.

Дана процедура досить клопітна і вимагає певних витрат. Але не варто лякатися труднощів, нагородою за сміливість і витривалість стане власне затишне житло.

Про особливості використання коштів материнського капіталу при оформленні іпотечного кредиту розказано в наступному відеоматеріалі: