Що таке кредитна історія, як її дізнатися і де запросити?

1. Що таке кредитна історія?
2. Навіщо запитувати свою кредитну історію?
3. Що впливає на кредитний рейтинг?
4. Якщо у мене низький рейтинг, мені не дадуть кредит?
5. Хто може запросити кредитну історію?
6. Як отримати кредитну історію?
7. Як виправити кредитну історію?
8. Що робити, якщо прострочення вже були?

Що таке кредитна історія, чи буває вона поганий, як її виправити і де цю саму історію взяти? У новому матеріалі зібрали самі часто задаються на ці теми! І відповіді на них, природно.

Що таке кредитна історія?

Образно кажучи, кредитна історія - це ваша «банківська» репутація, на підставі якої банки та інші фінансові установам вирішують, можна видати кредит чи ні. Фактично ж кредитна історія позичальника - це повна інформація про будь-коли взятих кредитах, поручительства і своєчасності виплати цих кредитів. Зберігається все це «досьє» у Кредитній регістрі, одному з підрозділів Національного банку.

Формується кредитна історія за інформацією, яку банки зобов'язані передавати в Кредитний регістр протягом п'яти банківських днів (хоча зазвичай це робиться кожен день). До речі, небанківські кредитно-фінансова організації і мікрофінансові організації також відправляють інформацію в Кредитний регістр. Як тільки банк передав інформацію, вона тут же відобразиться в кредитній історії в режимі on-line.

• Загальні дані про позичальника: ПІБ, ідентифікаційний номер, дата народження, громадянство і місце проживання.
• Відомості про укладені з банками договори на кредити (банк, з яким укладено договір, номер і дата договору, сума і валюта договору, термін повернення);
• Виконання зобов'язань за договорами (історія погашення отриманих кредитів, допущені прострочення по кредитах, овердрафтів і позиками, погашення допущеної прострочення, відомості про виконання договорів поручительства, гарантій і застави).

Як виглядає кредитна історія, можна подивитися тут .

Навіщо запитувати свою кредитну історію?

По-перше, це може бути корисно, щоб оцінити свої можливості при отриманні кредиту. Національний банк при наданні кредитних історій також вказує розрахований на підставі різноманітних критеріїв рейтинг - від А до F, який показує надійність кредитоотримувача. З рейтингом А чи B, ймовірність отримання кредиту досить висока. З рейтингом D шанси куди нижче.

Class - клас рейтингу (від A - до F). Класи легше порівнювати, вони більш зрозумілі як для користувачів кредитних історій, так і для суб'єктів.
Score - підсумкова оцінка в балах (від 0 - до 400) розраховується на основі математичної формули, виведеної в результаті статистичної обробки історичних відомостей бази даних Кредитного регістру. Скорбалл висловлює ймовірність неповернення кредиту.
PPD - ймовірність допущення прострочення (від 0% - до 100%).

По-друге, варто враховувати, що в історію можуть закрастися помилки - банк надав недостовірні відомості, якийсь кредит погашений не до кінця, але сума настільки невелика, що банк не стягує борг за допомогою колекторів, але на кредитну історію це теж впливає. Помилки ці можна і потрібно виправляти.

По-третє, можна побачити, хто запитував вашу кредитну історію: якщо ви не давали дозволу на цей запит - це привід поскаржитися в Нацбанк.

Що впливає на кредитний рейтинг?

Нацбанк називає такі причини «зниження» скорингового бали:

1. Молода кредитна історія: чим менше днів пройшло з моменту взяття першого кредиту, тим нижче бал.
2. Кількість запитів: чим більше запитів за невеликий проміжок часу, тим нижче бал. Так що захоплюватися постійним вивченням своєї історії не варто, як і звертатися за кредитом відразу в кілька банків.
3. Кількість діючих споживчих і овердрафтних договорів. Чим більше таких договорів, тим нижче бал - зайва «закредитованность» не є позитивним фактором.
4. Нещодавно укладені споживчі і овердрафтні договору. Чим менше часу пройшло з моменту укладення договору, тим нижче скорбалл.
5. Відомості про простроченнях: їх тривалості та сумах. Чим більше у людини прострочень і чим вони довші, тим бал нижче.

Багатьох хвилює питання «Як впливає факт поручительства на кредитну історію?» Розповідаємо: там відбивається тільки сам факт наявності договору поручительства. Інформація про простроченнях кредитоотримувача в історію поручителя не потрапить. Тільки якщо виплати по кредиту вже передані поручителю і він платить з простроченням, це може знизити кредитний рейтинг.

Якщо у мене низький рейтинг, мені не дадуть кредит?

Зовсім не обов'язково! Рейтинг від Національного банку носить рекомендаційний характер, так що банки мають право самостійно вирішувати, давати кредит тому чи іншому позичальнику чи ні. Хтось покладається на розрахунки Нацбанку, у кого-то працює інша система. Поняття «погана кредитна історія» досить розпливчасто: все розглядають її по-різному. Частина банків воліє давати кредити тільки надійним позичальникам, іншим же простіше «ризикнути» і дати більше кредитів - навіть якщо позичальники здаються на перший погляд не надто надійними.

Хто може запросити кредитну історію?

Свою кредитну історію може запросити кожен, хто хоч раз брав кредит (якщо кредит ви не брали - то і кредитної історії, відповідно, немає). При наявності нотаріально завіреної довіреності можна запросити історію для одного \ родича. Також кредитну історію можуть (і запитують) банки та інші фінансові організації - але робити вони це можуть тільки при наявності дозволу особи, чия історія запитується. Без дозволу клієнта дізнатися кредитну історію людини можуть організації, які перераховані в 121-й статті банківського кодексу : В основному це правоохоронні органи.

Як отримати кредитну історію?

Щоб запросити кредитну історію, необхідно особисто або за дорученням звернутися до відповідного підрозділу Національного банку. У Мінську воно розташоване за адресою вул. Толстого, 6, в Бресті - вул.Леніна, 9, у Вітебську - вул. Леніна, 17, в Могильові - вул. Ленінська, 50, в Гомелі - вул. Радянська, 9, в Гродно - вул. Карбишева, 17. Щоб замовити кредитну історію, вам знадобиться паспорт.

Всі тонкощі, пов'язані з кредитними історіями, регулюються Законом Республіки Білорусь від 10 листопада 2008 року № 441-З «Про кредитні історії» .

Як виправити кредитну історію?

Якщо ви отримали кредитну історію і знайшли в ній помилку, варто звернутися в банк, який цю помилку допустив і зажадати передати в Кредитний регістр вірні відомості: все банки зобов'язані це робити. Якщо ж «винний» банк закрився (буває і таке), звертатися потрібно в ту установу, куди були передані зобов'язання цього банку.

Брати кредит, щоб поліпшити кредитну історію, експерти не рекомендують - можливо, це підніме «нацбанківський» рейтинг, але ніхто не гарантує, що той банк, в який ви звернулися за кредитом, оцінить це позитивно.

Що робити, якщо прострочення вже були?

На жаль, кредитну історію, як і честь, краще берегти змолоду - і не допускати прострочень. Якщо ви знаєте, що не зможете оплатити в певний місяць внесок, зверніться до свого банку і попросіть про кредитні канікули: в певних ситуаціях банки йдуть на зустріч і дозволяють змістити на зручний для вас час графік платежів. Звичайно, зловживати цією функцією не варто, але в критичних ситуаціях кредитні канікули - кращий вихід, ніж прострочення. Вони ніяк не відбиваються в кредитній історії і не псують вашу «банківську» репутацію.