- Тривалість іпотеки і вік позичальника
- Термін кредитування в ТОП - 20 кредитних організацій
- На який термін вигідніше брати іпотечний кредит
Вітаємо! Кредит із застосуванням іпотеки - найбільш популярний останнім часом з усіх зобов'язань боргового характеру. Позичальники готуються до нього дуже ретельно - вивчають кредитні пропозиції банків, вибирають найкращу кредитну організацію за відгуками клієнтів, збирають кошти на початковий внесок і дізнаються максимальний термін іпотеки, щоб розрахувати свої сили на весь. Спробуємо розглянути на який термін краще брати іпотеку виходячи зі сформованої практики.
Тривалість іпотеки і вік позичальника
Середній термін, на скільки років дається іпотека, дорівнює 15 рокам - саме стільки зазвичай досить для позичальника, щоб розподілити кошти власного бюджету. Розрізняють також 3 види боргових зобов'язань, заснованих на терміновості кредиту:
- Короткострокова іпотека - період дії до 10 років;
- Середньострокова - береться на період від 10 до 20 років;
- Довгострокові зобов'язання - перевищують термін кредитування в 20 років до 30 років.
Більшість кредитних організацій встановлюють фіксований термін іпотечного кредиту, однак, він може бути змінений в ту чи іншу сторону виходячи з ряду факторів:
- Вік позичальника.
Більшістю кредитних організацій встановлені мінімум і максимум вікових порогів для позичальника. Вони засновані на тому, щоб враховувати можливу платоспроможність громадянина і зменшити кількість ризиків банківської організації.
Так, часто встановлюється віковий ценз від 21 до 60-65 років означає, що нижній поріг обумовлений віком початку трудової діяльності громадянина і його можливістю нести боргові зобов'язання з погашення іпотечного кредиту.
Верхній віковий поріг обумовлений встановленим в державі пенсійним віком. Тому чим ближче позичальник до досягнення пенсійного віку, тим менше для нього встановлюється тривалість кредитування.
Наприклад, у чоловіка у віці 23-35 років є можливість оформити кредит на максимальний період часу, у жінки в 47 років максимальний термін кредиту в більшості банків буде дорівнювати 8-18 років, так як більшість банків не вітають кредитування довше, ніж працездатний вік, нехай навіть і пенсійний.
Збільшити термін кредитування пенсіонерам, які мають стабільний дохід, цілком можливо, наприклад, при заставі вже наявної нерухомості.
Ряд банків відходять від шаблонних вимог і дають іпотеку за зовсім іншими вимогами до віку. Ощадбанк і Транскапіталбанк кредитують непрацюючих пенсіонерів і можуть видавати іпотеку до 75 років. Ак барс банк і банк «Відкриття» можуть видавати іпотечний кредит з 18 років. Всі ці моменти дозволяють оформити іпотеку на максимальний термін, а значить знизити щомісячний платіж і збільшити ймовірність схвалення, якщо дохід невеликий.
- Платоспроможність громадянина, що оформляє кредит.
При розгляді кредитної заявки банк перевіряє платоспроможність громадянина. Виходячи з стабільності щомісячних заробітків, їх розміру розраховується максимально можливий розмір кредиту.
Важливим фактором є здатність позичальника документально підтвердити всі свої витрати. Багато громадян отримують зарплату «в конверті», тому довідку за формою 2-ПДФО не можуть надати. В такому випадку ряд банків допускає оформлення іпотечного кредиту на скорочений термін кредитування з обов'язковим внесенням початкового внеску в розмірі, відмінному від встановленого мінімуму і на певний термін, нижче стандартного.
Подивіться наш минулий пост « Максимальна сума іпотеки ». Там ви дізнаєтеся про таке поняття, як співвідношення дохід / платіж. Це співвідношення кардинально впливає на кількість років кредитування.
- Вартість об'єкта, що кредитується.
Встановлена ціна за реалізовану нерухомість за допомогою кредитного калькулятора дасть зрозуміти громадянину - наскільки допустимо для нього той чи інший термін кредитування. Наприклад, з зарплатою 20 тисяч реальніше взяти кредит на нерухомість до вартості в 1,5 мільйона, ніж в 25.
використовуйте наш іпотечний калькулятор для розрахунку.
- Наявність програм субсидування з боку держави або підтримка забудовника.
Наприклад, акредитовані в банку будівельні організації за рахунок власних коштів пропонують громадянам на термін від 1 до 10 років знизити річний відсоток по кредиту. Пропозиція може бути направлено на певний житло, що будується, містити певні умови за розміром внесеного початкового внеску і терміну, на який дається кредит.
Дані пропозиції діють тільки у партнерів банку, які готові субсидувати різницю у відсотках, тому таких пропозицій на ринку небагато, і вони поширюються на певні неліквідні квартири або на звичайні квартири, але з урахуванням завищення вартості.
Термін кредитування в ТОП - 20 кредитних організацій
На скільки років дають іпотеку провідні російські банки - дізнаємося з таблиці.
Банки Мінімальний, років Максимальний, років Сбербанк 1 30 ВТБ24 1 30 Райффайзенбанк 1 25 ВТБ Банк Москви 1 30 Газпромбанк 1 30 Банк Дельтакредит 3 25 Россельхозбанк 1 30 Банк Санкт-Петербург 1 25 Банк Відродження 1 30 Абсолют Банк 1 30 Промсвязьбанк 3 25 Банк Уралсиб 3 25 Банк Російський капітал 1 25 Банк АК БАРС 1 25 Банк Центр-Инвест 1 20 Транскапіталбанк 1 25 Банк ФК Відкриття 5 30 Запсибкомбанк 3 30 Связь-Банк 3 30 Банк Жилфинанс 1 20
Термін кредитування обумовлений не тільки віком громадянина і його платоспроможністю. Держава також має право обмежити громадянину, на який термін брати іпотечний кредит, наприклад, в рамках дії спеціальних программ.Срокі дії іпотечних кредитів за спеціальними програмами
- Військова програма.
Розроблена накопичувальна військова іпотечна система відповідно до Федерального закону №117 дозволяє військовослужбовцям щорічно акумулювати на власному рахунку нараховуються за програмою кошти. Підсумкова сума витрачається на покупку житла.
У зв'язку з тим, що робота військових носить певний небезпечний характер і вихід на пенсію здійснюється раніше, ніж у звичайних громадян, верхній віковий поріг для позичальників знижений до 45 років.
Військову іпотеку можна взяти з 22 до 45 років. Максимальний термін іпотеки для військовослужбовців становить 23 роки.
- Іпотечні програми для молодих сімей.
Програми кредитування сімей без дітей або хоча б з однією дитиною надають парам, які стоять в черзі на поліпшення житлових умов оформити іпотечний кредит із застосуванням залучення державних коштів.
Сертифікат на певну суму, яка видається в рахунок кредиту, або оформляється як початковий внесок, видається особам, не молодшим 21 року і не старше 35 років. Визначення терміну іпотеки, на скільки років вона оформляється за даною програмою, залежить від банківської організації.
Термін видачі кредиту особам старше 36 років довше не зробити, так як дані програми також враховують платоспроможність і працездатність у зв'язку з наявністю шкідливих факторів, а також досягнення позичальниками пенсійного віку.
Умови даної програми можна дізнатися з поста « Іпотека молода сім'я »
- Іпотека для пенсіонерів.
Період, в який оформляється вихід громадянина на пенсію, різний не тільки через місця проживання позичальника, але і через характер його роботи. Якщо позичальник не бере участі в спеціальних іпотечних програмах на кшталт військової іпотеки і кредитів на нерухомість для молодих сімей, то момент погашення зобов'язань не повинен перевищувати період, в який громадянин досягає 75-річчя, якщо інше не передбачено умовами договору.
На який термін вигідніше брати іпотечний кредит
Термін кредитування, обираний позичальником, залежить також від встановленої процентної ставки і загального обсягу переплати. Розглянемо на прикладі Ощадбанку, як провідного іпотечного та ощадної установи, розміри переплат за програмою покупки готового житла.
За основу беремо суму нерухомості в 1,5 мільйона, розмір початкового внеску в 20% і вік позичальника 25 років:
- При терміні кредитування в 5 років ставка по кредиту для звичайного позичальника буде дорівнює 11,75%, щомісячний платіж громадянина складе близько 26,5 тисячі, загальний розмір переплати за 5 років - 392,5 тисячі рублів;
- При терміні кредитування в 15 років платіж стає менше - близько 14,2 тисяч, але зате збільшення загальної суми переплати одно 1,35 мільйонам рублів, що практично однаково з ціною нерухомості, що купується;
- Термін кредиту 20 років - платіж дорівнює 13 тисячам, переплата - 1,9 мільйона;
- При оформленні кредиту на 30 років щомісяця вноситься сума зменшується до 12000, однак, переплата понад 3 мільйони рублів.
Чи можна зробити висновок, що вигідна іпотека, мінімальний термін якої становить 5 років? Так, можна, однак, для деяких громадян високий платіж може бути досить обтяжливим, вони погоджуються на переплати і збільшення терміну кредитування.
Також подивіться різницю в платежі між 20-ю і 30-ю роками іпотеки - це всього 1000 рублів, а переплата за додаткові 10 років на 1 млн. Більше. 15 - 20 років найоптимальніші періоди для рівномірного гасіння іпотеки. Якщо ви відчуваєте в собі сили і готові швидко гасити кредит, то беріть на менші терміни.
Як довго оформляється іпотека і на який термін може залежати і від самого громадянина - завжди є можливість зробити дострокове погашення іпотеки або отримати підтримку від держави. Не варто боятися тривалих термінів іпотеки. За статистикою іпотеку в Росії платять не більше 8 років.
Чекаємо ваших коментарів. Будемо вдячні за оцінку статті. Обов'язково підпишіться на оновлення проекту.
Чи можна зробити висновок, що вигідна іпотека, мінімальний термін якої становить 5 років?