Що відбувається з іпотекою при банкрутстві банку

1. Що означає банкрутство банку і як воно впливає на іпотеку
2. Чи може боржник не платити, якщо банк збанкрутував
3. Передача кредиту новому кредитору
4. рекомендації позичальникам

ПОДАТИ ЗАЯВКУ НА ІПОТЕКУ І ШВИДКО ДІЗНАТИСЯ РІШЕННЯ Іпотечний кредит зазвичай береться на тривалий термін, і за цей час може змінитися не тільки фінансовий стан позичальника, але і самого банку. Виконання договору може перешкодити банкрутство банку, і іпотека на час залишиться без прив'язки до конкретного фінансовій установі. Платити стане нікуди через блокування рахунків кредитора, закриття представництв і т.п. На даному етапі позичальник повинен оперативно зреагувати на ситуацію і знати порядок подальших дій, щоб уникнути штрафних санкцій, неустойок, нарахування пені та подачі банком позовних заяв у зв'язку з невиконанням зобов'язань.

Що означає банкрутство банку і як воно впливає на іпотеку

Неспроможність або банкрутство кредитної установи - неможливість виконувати свої зобов'язання в повному обсязі, підтверджена рішенням арбітражного суду.

Причини банкрутства банку різноманітні: недолік активів і, як наслідок, невиконання договорів з кредиторами, ризикована і незбалансована політика, систематичне порушення законодавства, невиконання вимог Центрального банку РФ і т.п. Стосовно до банку банкрутство є «синонімом» ліквідації установи.

Відносини, що виникають між суб'єктами господарювання у зв'язку з неспроможністю кредитної установи (банку, мікрофінансової організації та ін.), Регулює федеральний закон № 127 від 26 лютого 2002 року «Про неспроможність (банкрутство)», з урахуванням доповнень від 01 червня 2018 року.

У процедурі банкрутства банку визначають кілька етапів:

1. Оголошення неспроможності. Банк звертається до Арбітражного суду з позовом про визнання банкрутом, представляє докази неможливості виконання зобов'язань. Справа розглядається в термін до семи місяців. За підсумками розгляду призначається комісія на чолі з арбітражним керуючим, виноситься рішення з питань банкрутства.
2. Аудит діяльності, реорганізація. Комісія вивчає стан справ, на основі результатів розробляє план, вживає заходів по оздоровленню (санації) діяльності кредитної установи. Банк можуть реорганізувати, приєднавши до іншій структурі, ввести зовнішнє управління і т.д.
3. Банкрутство, передача активів і зобов'язань. Під керівництвом Центрального банку, Агентства зі страхування вкладів або Агентства з іпотечного житлового кредитування визначається порядок передачі активів для погашення зобов'язань перед боржниками, кредити переводяться під юрисдикцію іншого банку.

Таким чином, видані банком кредити нікуди не зникають, а зобов'язання по ним не скасовуються. Права на іпотеку отримує іншу установу.

Чи може боржник не платити, якщо банк збанкрутував

Зміна кредитора не є поважною причиною порушення умов іпотечного договору, укладеного з банком. Справа про банкрутство, як зазначалося вище, розглядається в термін до семи місяців. Кілька місяців займе процес розподілу активів і передачі інформації про позики. За цей час утворюється солідна прострочення, будуть нараховані вагомі неустойки. Судова практика показує, що подібні справи в переважній більшості випадків вирішуються на користь банку.

Важливо! При банкрутстві банку платник повинен строго дотримуватися графіка платежів і вносити кошти для погашення до тих пір, поки це можливо. Варіант «забули про боржника» в реальності не існує.

Російське законодавство не вимагає від іпотечного позичальника відстежувати ситуацію з банкрутством кредитної установи, проте бажано бути в курсі справ, щоб встигнути грамотно і оперативно відреагувати. Актуальну інформацію надає контакт-центр, офіційний сайт банку, який видав кредит, або Агентство зі страхування вкладів, якщо банкрутство оголошено офіційно.

Тримати ситуацію під контролем допоможе Агентство з іпотечного житлового кредитування, якщо кредит оформлявся через дану організацію. У деяких випадках роз'яснення дадуть в Центробанку РФ через інтернет-приймальню або колл центр.

У випадках, коли спадкоємець не визначений і державні органи не в змозі дати чіткої відповіді, позичальникові залишається лише один шлях - звернення до суду. Саме він визначить статус первинного кредитора та його наступника, встановить порядок і обсяг погашення позики.

Як правило, на етапі оголошення про банкрутство діючі реквізити зберігаються, платежі від позичальника приймаються в колишньому порядку. У момент переходу права власності від кредитора до кредитора можливий тимчасовий перерву, після чого боржника будуть надані нові реквізити для платежу.

Якщо не надходило ніяких повідомлень, то отримувач кредиту має право не проводити оплату «в порожнечу» до тих пір, поки не укладе додаткову угоду з новим банком, який придбав права на видану іпотеку. Деякі кредитори обговорюють подібні ситуації в первісному іпотечному договорі, тому боржник повинен досконально вивчити свої документи, щоб виключити неприємні сюрпризи. Наприклад, з перенесенням на позичальника відповідальності за своєчасне отримання інформації по позиці, переукладання договору у встановлені терміни і т.п.

Передача кредиту новому кредитору

Платник зобов'язаний вносити платежі за первинними реквізитами до їх заміни. Інформацію про зміну реквізитів банк-кредитор, який перебуває в стадії банкрутства (ліквідації), повинен розмістити на офіційному сайті не пізніше 10 днів після їх зміни.

Після встановлення відносин між новим і старим кредиторами позичальника запрошують для підписання тристоронньої угоди. Запрошення надсилається рекомендованим листом за реквізитами, вказаними боржником в документах на іпотеку. Іншими шляхами інформування служать розсилка по смс, електронною поштою, розміщення даних на онлайн-ресурсах обох кредиторів.

Варто враховувати, що за договором банк зобов'язує громадянина своєчасно повідомляти йому про будь-які зміни особистих даних: зміні прописки і місця проживання, номера паспорта, прізвище, ім'я та по батькові, контактних телефонів, тощо Якщо позичальник не повідомив кредитна установа про зміну контактів, адреси, в зв'язку з чим своєчасно не отримав запрошення, то вся вина за вчасно не оформлені документи по іпотеці, неотримання нових реквізитів для платежу лежить на ньому.

Новий кредитор повинен дотримуватися угоди з позичальником (на колишніх умовах: ставка, період погашення, щомісячний платіж і т.д.). Він має право запропонувати (але не вимагати) договір на нових умовах. Ця пропозиція може виявитися вигідним для боржника в розрізі відсоткової ставки або терміну кредитування, однак перед підписанням варто детально вивчити всі нюанси документа.

Разом з передачею всіх прав по кредиту до нового банку переходить і заставу - квартира, будинок, інша нерухомість. Тому процедура зняття обтяження стандартна і не викличе труднощів:

1. Отримання довідки про виплати іпотеки, виписки про стан позичкового рахунку, погашеної заставної. Видаються банком.
2. Підготовка заяви на зняття обтяження.
3. Звернення в Россеестр для проведення процедури зняття обтяження і реєстрації прав на житло. Крім особистого звернення прибрати обмеження з нерухомості можна через сайт «держпослуги», атестована посередницьку організацію або МФЦ.

Всі документи, необхідні для зняття обтяження, повинен підготувати новий власник застави - правонаступник збанкрутілого банку. Він же ставить на заставної оцінку про те, що всі зобов'язання виконані в повному обсязі.

рекомендації позичальникам

Головне правило сумлінного позичальника - виконання зобов'язань незалежно від обставин. В цьому випадку пред'явити претензії і спробувати забрати закладене по кредиту майно буде дуже проблематично.

До основних рекомендацій можна віднести:

1. Наявність актуальної інформації. Ще на стадії оформлення кредиту дізнатися порядок розгляду питань щодо позики: контактні телефони, офіційний сайт банку, вищестоящих, контролюючих організацій.
2. Зберігання чеків. Протягом всього періоду погашення зберігати чеки про оплату. Сканувати паперові документи в формат pdf., Jpg., По можливості в кольоровому варіанті. Чеки мають властивість вицвітати згодом. Завжди копіювати файли на комп'ютер при оплаті через інтернет. Періодично робити резервну копію файлів на знімний носій - карту пам'яті або зовнішній диск.
3. Підтвердження сумлінності. Після отримання відомостей про початок процедури банкрутства банку взяти в установі довідку про стан платежів по кредиту із зазначенням погашеної суми основного боргу і відсотків, залишку основного боргу і т.п. Документ потрібно зберегти в оригіналі і підстрахувати себе, зробивши кольорову копію або відсканувавши.
4. Історія звернень. До моменту отримання нових реквізитів може пройти багато часу. Щоб уникнути спірних питань потрібно зберегти докази листування по даній ситуації з контролюючими банк організаціями. Реєструвати заяви при зверненні в банк і державні установи, листи відправляти рекомендованим листом.
5. Виконання зобов'язань. Здійснювати платежі за старими реквізитами кредитора, поки це можливо, при цьому заздалегідь звернувшись за роз'ясненням щодо подальших перерахувань до банку, що управляє даними банкрутством організацію, Агентство зі страхування вкладів або Агентство з іпотечного житлового кредитування.

Незалежно від ситуації навіть при видимому успішному результаті бажано завчасно пройти консультацію у профільних юристів, фахівців державних агентств, щоб володіти базовою інформацією про ризики, можливий розвиток подій, намітити план дій.