Хто такий банкрут і чи вигідно бути банкрутом

1. Коротенько про закон: хто підпадає під дію і як проходить процедура?
2. Що потрібно для процедури банкрутства: список документів і мит
3. 2 варіанти процедури
4. Наслідки банкрутства: які обмеження накладаються після?
5. Чи вигідно банкрутство фізичних осіб?
6. Чи вигідно банкрутство юридичним особам?
7. Чи вигідно банкрутство позичальників для банків?
8. З реального: історія одного боргу

Більше року пройшло з моменту вступу в силу закону про банкрутство. Скористатися ним могло понад півмільйона людей, однак відкрито було всього близько 17000 справ. Можливо - тому, що люди ще не розібралися толком, що це за закон, як він працює, і як пройти процедуру банкрутства. А можливо - це просто невигідно і незручно.

Саме з цим питанням журнал IQReview і розбереться нижче. Розглянемо, чи варто ставати банкрутом, кому це вигідно, а кому ні, і чому.

Зміст статті

Коротенько про закон: хто підпадає під дію і як проходить процедура?

Банкрутом себе самостійно може оголосити особа, нездатне виплачувати кредит. Сума позики в такому випадку не має значення.

Якщо сума боргу перевищує 500 000 рублів для фізосіб або 300 000 рублей для юросіб, і допущено прострочення більш ніж на 3 місяці - ініціювати банкрутство може і кредитор.

Після того, як особа визнають банкрутом, йому призначається фінансовий керуючий. Майно позичальника (вартістю до 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян) розпродається, за винятком речей першої необхідності (існує навіть докладний список) і єдиного житла. Виручені від продажу кошти йдуть на погашення позики (якщо позик кілька - то сума розподіляється).

Навіть якщо після цього недолік фінансів ще залишається - борг все одно вважається погашеним. Правда, на банкрута діє ряд обмежень, і банкрутство відбивається в його кредитної історії, але зате він позбавляється від фінансових кайданів.

Що потрібно для процедури банкрутства: список документів і мит

Для початку процедури п непотріб зібрати пакет документів:

1. Копія паспорта.

2. СНІЛС.

3. ІПН.

4. Кредитний договір (або інший документ, в якому зафіксована сума заборгованості).

5. Довідка з банку (про розмір заборгованості).

6. Відомості про майно (опис, виписки ЕГРП).

Ознайомитися зі списком докладніше можна в статті ФЗ 213.4.

Крім бюрократичної тяганини приготуйтеся і до витрат: 25 000 рублів доведеться віддати арбітражному керуючому, і ще 6 000 - на сплату держмита.

2 варіанти процедури

Згідно закону, можливо 2 способу банкрутства:

1. Реструктуризація боргу. В даному випадку заборгованість розбивається, виходячи з доходу позичальника за 3 роки. Процедура займає 7 місяців, з можливістю продовження.

2. Продаж майна боржника.

Наслідки банкрутства: які обмеження накладаються після?

Після того, як особа офіційно визнано банкрутом, на нього діє ряд обмежень:

1. Протягом 5 років не можна самостійно почати процедуру банкрутства (кредитор - може подавати таку заяву на свого боржника).

2. Протягом 5 років при примусовому банкрутство (якщо Заява подається не боржник, а кредитор) заборгованість не спишуть.

3. Протягом 5 років - при оформленні кредитів обов'язково потрібно вказувати про банкрутство.

4. Протягом 3 років - не можна керувати юридичною особою.

Процедури банкрутства громадян

Також судом може бути накладена заборона на виїзд боржника за межі країни до завершення процедури банкрутства. Пункт це не обов'язковий, і зазвичай таке обмеження накладається тільки на вимогу кредиторів.

Чи вигідно банкрутство фізичних осіб?

Через невеликого «віку» закону процедура банкрутства фізосіб зараз ще не відточена. Як результат - сам процес може розтягнутися.

Однак більш серйозним мінусом є той нюанс, що неможливість платити за рахунками доведеться доводити в суді, і зробити це складно. Якщо у боржника є якісь джерела фінансів (вклади, нерухомість, частки в компаніях, і так далі), то їх можуть або забрати / продати (якщо це реально), або з доходу доведеться виплачувати борг. Можливо таке, що майно банкрута буде розпродано, сума боргу залишиться, але її НЕ спишуть, а зобов'яжуть виплачувати і далі. Так, кредит можуть «полегшити», збільшити термін, призначити менші відсотки, але він все одно залишиться.

При цьому врахуйте, що майно розпродається в терміновому порядку, і за заниженою вартістю. Може трапитися так, що при звичайному продажі вирученої суми вистачило б на покриття боргу, а при оформленні банкрутства - вже не вистачить. Прикро буде, якщо при цьому ще й «повісять» обов'язок виплачувати решту боргу.

Федеральний закон про банкрутство

Якщо кредит реструктуризують - в деяких випадках це може допомогти. Борг залишиться, в найближчі роки його доведеться стабільно погашати, але умови погашення можуть бути краще і м'якше, ніж спочатку. Цей варіант потрібно розглядати в індивідуальному порядку, оцінюючи розмір боргу і можливості позичальника.

Висновок можна зробити такий: починати процедуру банкрутства фізичної особи варто при великій заборгованості (приблизно від 1 мільйона і вище), і якщо у людини є докази того, що він не може виплачувати борг. Це може бути хвороба, відсутність роботи, інвалідність, або будь-якої іншої вагомий довід, що має документальне підтвердження.

Матеріал в тему: Закон про банкрутство фізичних осіб, або Як не платити по кредиту

Чи вигідно банкрутство юридичним особам?

А ось для юридичної особи банкрутство - найчастіше вигідне рішення. Раніше, якщо вкладення фінансів виявлялося помилковим, і бізнес «прогорав», то його власник опинявся в складному становищі. Непоодинокими є випадки, коли бізнесмени навіть зводили рахунки з життям через тиск кредиторів. Тепер же з'явилася можливість «обнулити» заборгованість в законному порядку, і позбутися від збиткового бізнесу.

Суть процедури така ж, як і при банкрутство фізичної особи: майно підприємства розпродається під керівництвом призначеного керівника. Якщо отриманих коштів вистачає на погашення всіх кредитів - відмінно. Але навіть якщо грошей буде недостатньо - заборгованість, що залишилася за рішенням суду просто списують.

Чи вигідно банкрутство позичальників для банків?

А ось банкам (і різним мікрофінансовим організаціям) банкрутство позичальників точно не вигідно, якщо мова йде про великі суми. Якщо борг невеликий - майже завжди сума перекривається продажем майна боржника. Якщо ж сума кредиту велика, і / або у позичальника немає цінного майна - то заборгованість можуть просто списати, і до боржника не можна буде пред'явити претензій.

Три судових сценарію

З цієї причини банки навряд чи будуть ініціювати процедуру банкрутства відносно своїх боржників (принаймні це стосується тих, у кого є великий кредит).

З реального: історія одного боргу

Бувають і випадки, коли почати процедуру банкрутства - вигідно, і робити це точно варто.

Одній сім'ї такий випадок дозволив позбутися величезного боргу, який виник через шахрайство. Літня жінка, яка виявилася в складній ситуації, потреби в послугах адвоката. Обманом їй було нав'язано займ в 1.5 мільйона рублів, однак ніякої допомоги не було надано. Кредитор просто отримав її підпис під договором про позику, і пропав на цілий рік.

Коли ситуація залишилася позаду, і про борг забули, шахраї заявили про себе, причому «зайняті» півтора мільйона перетворилися майже в 3 Минулий суд постановив: займ визнати дійсним, і віддавати.

Жінка, яка підписувала договір - володіла кристально чистою репутацією, за плечима мала більше десяти років служби в ФСБ. А ось особа, що виступало в ролі кредитора - значилося безробітним, і було замішано в схожих справах (одній людині був «виданий займ» в 8 мільйонів, у іншого - шахрайським способом відібрано автомобіль). Однак репутація в цьому випадку не зіграла жодної ролі.

В результаті обдуреною жінці довелося з 9-тисячної пенсії виплачувати половину. Адвокати відмовляли в допомозі, радячи змиритися і платити. Швидше за все шахраїв цікавило житло «боржниці». Згідно із законом забирати його було не можна, але ось після смерті жінки - квартира повинна була відійти кредиторам. На щастя, ще до рішення суду жертва шахраїв переоформила нерухомість на свою дочку, і такого результату вдалося уникнути.

У ситуації, що склалася допомогло саме банкрутство. Обдурена жінка сама подала заяву - природно, що кредитору це було невигідно, оскільки згідно із законом єдине житло відібрати не можуть.

В результаті було витрачено всього 45 тисяч рублів, а решта суми боргу - була просто списана. Рішення суду можна було опротестувати протягом 10 днів, але само собою, що шахраї цього не робили.

Рекомендуємо до прочитання: Як вибрати брокера для інвестицій в акції. Фінансовий лікнеп