Автокредит або споживчий кредит: що вигідніше

У чому різниця між споживчими та автокредитом
Опис позитивних і негативних моментів автомобільного кредиту
Переваги та недоліки споживчого кредиту для покупки машини
Які фактори потрібно врахувати при виборі кредиту. Порівняльна характеристика обох варіантів
підсумки

Плануючи придбання автомобіля з використанням банківського кредиту, кожен позичальник починає цікавитися, що вигідніше: споживчий або автокредит. Обидва варіанти відрізняються рядом позитивних і негативних моментів, тому визначати вигоду того чи іншого пропозиції потрібно, орієнтуючись на свої цілі і можливості.

У чому різниця між споживчими та автокредитом

Автокредит - це завжди цільової позику, який видається виключно на покупку транспортного засобу.

Банк суворо контролює процес вибору клієнтом марки і виробника транспортного засобу. Зазвичай угода укладається в гранично стислі терміни. Якщо банк співпрацює з дилерським центром, оформити покупку вийде, навіть не покидаючи автосалону.
Куплений автомобіль передається в заставу банку, клієнт має право на володіння ТЗ, але не може вільно ним розпоряджатися (перепродувати, змінювати, залишати у спадок). Якщо позичальник не зможе або не захоче виконувати свої зобов'язання, автомобіль буде реалізований, виручені кошти забирає банк. Пакет документів для оформлення договору потрібно порівняно невеликий, середня ставка по автокредиту коливається в рамках від 12 до 18% річних.

Споживчий кредит не має цільового призначення, так що позичальник вільний використовувати його на свій розсуд.

Запрошення сума як правило видається готівкою або переводиться за реквізитами клієнта. Автомобіль, куплений на ці гроші, немає необхідності віддавати банку як заставу (хоча при отриманні великої суми може знадобитися інше забезпечення).
Процес укладання договору гранично простий, з моменту подачі анкети і до отримання грошей йде близько 2 днів. Середня річна ставка починається від 18% і може рости з огляду на те, що банку потрібні гарантії.

Опис позитивних і негативних моментів автомобільного кредиту

Цільовий автокредит відрізняється такими мінусами:

Великий початковий внесок від 20% вартості авто, який необхідно підготувати заздалегідь, інакше заявку не схвалять або підвищать ставку;
Необхідність купувати поліс КАСКО, а без обов'язкового страхування грошей не бачити. В середньому близько 15-20% від вартості авто людині доведеться сплатити за весь період кредитування;
Автомобіль знаходиться під заставою і в разі зростання заборгованості по кредиту банк може вилучити його для продажу;
Не завжди є можливість вибрати бажану машину. Найвигідніші автомобільні кредити можна отримати лише на схвалені банком моделі.

Разом з тим автокредит відрізняється рядом позитивних сторін:

Низькі процентні ставки, що дозволяє менше переплачувати;
Різного роду акції, в рамках яких можна купити машину з хорошою знижкою, наприклад, програма «Обмін старого на нове» з доплатою. Також діє програма державного субсидування, що дозволяє на вигідних умовах придбати автомобіль вітчизняного виробництва;
Оперативне укладення угоди. В рамках експрес-кредитування від заповнення анкети і до отримання ключів може піти не більш одного дня;
Не потрібні поручителі.

Якщо оцінити всі ці плюси і мінуси, вийде вибрати найбільш підходящий в конкретному випадку варіант. Однозначно заявити, що краще взяти: кредит готівкою або автокредит можна.

Переваги та недоліки споживчого кредиту для покупки машини

Подібна програма є в будь-якому банку, так що вибрати відповідну з усього асортименту не складе труднощів. Людині потрібно звернутися в банк, підготувавши пакет документів і дочекатися рішення. Якщо відповідь позитивна, він забирає готівку і сам вирішує, де і який автомобіль купити. Немає ніяких обмежень.
Придбання автомобіля обходиться в солідну суму, яку банки неохоче видають людині, яка звернулася за нецільовим кредитом. І це далеко не єдиний мінус подібної угоди.
Інші досить істотні недоліки:

Завищена процентна ставка;
Розмір позики прямо залежить від кредитного рейтингу і рівня заробітної плати клієнта. На практиці сума зазвичай обмежується мільйоном рублів, так що до угоди доводиться залучати поручителів;
На роль поручителя підходить тільки людина з відмінною кредитною історією і достатнім рівнем білої заробітної плати. Для кредитів на суму понад 300 тисяч рублів потрібно залучати поручителя, який є юридичною особою;
Діють вікові обмеження. Людині старше 65 років або молодше 25 отримати велику суму досить проблематично.

Разом з тим один з найвагоміших плюсів кредиту готівкою - відсутність необхідності купувати поліс КАСКО. Приблизний розмір економії в цьому випадку досягає 20% від вартості машини.

Серед інших переваг:

Можливість вибору. Клієнт може отримати кошти, купити машину, а якщо гроші залишаться - витратити їх на свої потреби;
Покупку можна зробити в будь-якому автосалоні або навіть у приватної особи;
Автомобіль в угоді не виступає заставою, людина не ризикує залишитися без нього в непередбаченій ситуації;
Оригінал ПТС автомобіля і всі документи на нього спочатку знаходяться у покупця, який в будь-який момент може обміняти або продати машину без необхідності повідомляти про це кредитора;
Є можливість дострокового погашення позики без зайвих переплат і комісій;
Не потрібно накопичувати кошти на внесення початкового внеску.

Цей варіант вигідний тим людям, яким не вистачає лише невеликої суми.

Які фактори потрібно врахувати при виборі кредиту. Порівняльна характеристика обох варіантів

Щоб визначитися з вибором, оцініть свої можливості: чи влаштовує вас процентна ставка, чи підходить сума і термін кредитування, чи зможете ви при необхідності залучити поручителя. Якщо відповіді на ці питання позитивні, вам підходить варіант нецільового кредиту готівкою.
Автокредит підходить зовсім в інших випадках: не хочеться переплачувати зайві відсотки, є можливість і бажання купити страховий поліс, клієнт знайшов програму, що дозволяє придбати автомобіль його мрії.

Наприклад, клієнтові потрібно 200 тисяч рублів при вартості машини в 800 тисяч рублів. Він готовий сплатити внесок у розмірі 75%, що дозволить йому скористатися вигідною процентною ставкою 15% річних. Разом за рік він переплатить 30 тисяч рублів + КАСКО (приблизно 60 тисяч рублів). Якщо ж клієнт вирішить віддати перевагу споживчому кредиту, ставка буде на рівні 30% річних. Це переплата в розмірі 60 тисяч рублів, плюс КАСКО, якщо захочеться убезпечити себе і ТЗ. У цьому прикладі автомобільний кредит явно вигідніше.

Порівняльна характеристика двох типів позик:

Параметр Автокредит Нецільовий кредит готівкою Мета отримання коштів Виключно на покупку конкретного ТЗ Будь мети на розсуд клієнта є можливість вільно вибрати авто Тільки ті моделі, які схвалив банк Маса різноманітних варіантів потрібна забезпечення У ролі застави виступає куплений автомобіль Може знадобитися поручитель, застава не потрібен чи потрібна страховка КАСКО / ОСЦПВ обов'язкова умова Може знадобитися страховка життя, КАСКО на розсуд покупця Додаткові витрати На проведення оценк і автомобіля Ні Що впливає на суму кредиту Вартість ТЗ і рівень заробітної плати людини Виключно кредитоспроможність позичальника

підсумки

Можна зробити висновок, що споживчий кредит підходить для людей, які не бажають оформляти КАСКО, а також для тих клієнтів, які вважають за краще вільно розпоряджатися своїм транспортним засобом.

При виборі такої програми важливо звернути увагу на: ставку за договором і чи змінюється вона в міру збільшення строку дії кредитного договору, а також на валюту кредиту (рублеві позики трохи дорожче, в той час як валютні дешевше, але більш ризиковані).

Автопозиках походить для клієнтів, готових відразу внести частину суми в ролі початкового внеску і бажаючих скористатися програмою держпідтримки, в рамках якої ставка починається від 6%. Навіть без урахування програми держпідтримки краще віддати перевагу автомобільному кредиту, якщо стоїть мета купити новеньку модель в дилерському центрі з хорошою знижкою.
У будь-якому випадку необхідно прорахувати загальну суму переплати по обом пропозицій і тільки після цього робити остаточний вибір.

Прочитайте також: Де вигідніше взяти автокредит в 2018 році