Стягнення боргів з фізичних осіб

1. Методи стягнення боргу
2. Етапи стягнення заборгованості в судовому порядку
3. Стягнення спільно нажитих боргів
4. Приклад з судової практики

У наш час важко знайти людину, яка хоч раз в житті не брав матеріальні засоби в борг або не оформляють кредит. Дана практика набула поширення в усьому світі, відкриваючи перед людьми нові можливості і надаючи широкий спектр можливостей. Однак політика кредитування має і зворотну сторону - далеко не завжди кредитору вдається повернути свої кошти в повному обсязі і в обумовлений термін, особливо - в умовах фінансової кризи.

Згідно з офіційною статистикою об'єднаного кредитного бюро, за останні два роки різко зросли темпи зростання прострочення по кредитах. Особливо часто боржникам не вдається погасити іпотечні і готівкові кредити, а також позики по кредитних картах. У нашій країні також досить поширена проблема неповернення боргів, які не мають підтвердження, які підкріплені лише усними домовленостями двох сторін.

Методи стягнення боргу

Якщо боржник не сплатив позичені кошти в обумовлений термін, кредитору необхідно вибрати оптимальний механізм врегулювання ситуації і стягнення належних йому коштів. З цією метою розроблено кілька методів роботи з боржником.

1. Стягнення боргу на договірній основі. Практика показує, що абсолютна більшість випадків неповернення кредитних коштів пов'язані або з халатністю боржника, який забув про свої зобов'язання або не розрахував кошти, або з об'єктивними причинами. До поважних причин можна віднести важкі життєві обставини, хвороба боржника або його близьких, втрата роботи або працездатності. У цьому випадку боржник, як правило, усвідомлює, що борг доведеться повернути і не заперечує сам факт наявності кредиту. Такі ситуації слід в першу чергу спробувати вирішити шляхом мирних переговорів з боржником. Найбільш адекватною реакцією кредитора на даному етапі буде відправити боржникові претензійний лист з вимогою повернути борг і при необхідності відсотки по ньому.

Такий лист має бути складено грамотно і коректно, без звинувачень, емоційного забарвлення і негативних висловлювань. Досить детально вказати факти недотримання договору між сторонами і дати зрозуміти позичальникові, що в разі подальшого ігнорування боргу, кредитор планує вдатися до примусового стягнення та санкції. Найчастіше боржник реагує на вимоги або повним або частковим погашенням боргу, або проханням про реструктуризацію боргу або відстрочки. Якщо позичальник представить переконливі докази того, що борг не був погашений в строк з об'єктивних причин, кредитору слід розглянути варіант пом'якшення умов і термінів. Це дозволить повернути гроші в повному обсязі, уникнувши тривалих судових розглядів. Практика показує, що метод стягнення боргу на договірній основі виявляється ефективним більш ніж в 70% випадків.

Стадії стягнення боргу в колекторської конторі

2. Стягнення боргу за допомогою силових структур. Якщо претензійна форма переговорів не дала результату і позичальник навмисне відмовляється погашати кредит або зовсім заперечує сам факт наявності боргу, в деяких випадках кредитор може звернутися в правоохоронні органи. Даний метод не передбачає прямого звернення до суду. При зверненні у таких справах в прокуратуру або ВБЕЗ кредитор може вимагати застосувати до боржника такі статті Кримінального Кодексу РФ - ст. 159 КК РФ (шахрайство), ст. 176 КК РФ (незаконне отримання кредиту), ст. 174 ч.1 КК РФ (відмивання грошових коштів).

Перевагою даного методу стягнення боргу є те, що крім отримання належних йому грошових коштів, кредитор також може домогтися кримінальної відповідальності для позичальника, який навмисне відмовляється виконувати свої зобов'язання. Однак є і істотний недолік - якщо боржника визнають винним, йому може бути визначений реальний термін позбавлення волі, що утруднить стягнення кредитних коштів. Крім того, довести факт злого умислу у таких справах буває вкрай складно, адже кредитор практично завжди посилається на тимчасові фінансові труднощі і важке становище.

3. Стягнення боргів за допомогою приватних організацій. На сьогоднішній день свої послуги пропонує безліч приватних організацій, що займаються примусовим стягненням боргів з фізичних осіб і невеликих компаній. Такі організації можуть називатися агентством економічної безпеки, детективної службою, юридичної конторою, приватним охоронним підприємством або колекторським агентством. Нерідко свої послуги в даній сфері пропонують діючі співробітники правоохоронних органів, що незаконно і може спричинити за собою серйозні негативні наслідки для самого замовника.

На тлі останніх подій, пов'язаних з незаконними методами роботи приватних колекторських структур, даного питання приділяється особливо пильна увага з боку державних органів. Так, з 1 січня 2017 року Росії вступив в силу Федеральний закон №230-ФЗ від 03 липня 2016 року «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості». Згідно з цим законом регламентується і суттєво обмежується перелік і спектр методів, які може застосовувати колекторська служба по відношенню до боржника, що покликане запобігти випадкам жорстокості і насильства. Перш ніж звернутися в будь-яку приватну організацію для стягнення боргу, слід обов'язково перевірити законність її діяльності.

4. Стягнення боргу за допомогою виконавчого провадження (через суд). Якщо всі перераховані вище методи стягнення боргу неефективні, кредитор може звернутися з позовною заявою до суду. Суду слід надати максимальну кількість доказів наявності боргових зобов'язань і того, що позичальник не виконує їх в обумовлені терміни. Якщо суд виносить позитивне рішення по справі і задовольняє вимоги позивача, щодо відповідача буде розпочато виконавче провадження.

Дана міра полягає в першу чергу в накладенні арешту на майно несумлінного боржника з подальшим його використанням в рахунок погашення боргу. Арештоване майно може як передаватися кредитору в якості компенсації кредитору, так і реалізовуватися на спеціально організованому аукціоні. Всі виручені кошти передаються в рахунок погашення кредиту. Проте існують деякі обмеження на арешт майна боржника. Так, не може бути реалізовано єдине житло відповідача, його засоби виробництва і деякі інші предмети, продаж яких поставить позичальника в украй важке фінансове становище.

5. Економічні методи стягнення боргу. У найважчих і безнадійних ситуаціях, коли можливість стягнення боргу з позичальника заходять в глухий кут, кредитор може перепродати борг третій особі. Ця практика по відношенню до фізичних осіб застосовується рідко, однак на ринку все ж є ряд компаній і організацій, які готові докладати значних зусиль для роботи з найскладнішими боржниками.

Величезним недоліком даного методу стягнення є те, що вартість його продажу зазвичай на 50% нижче початкової суми. Це означає, що якщо кредитору вдасться знайти компанію, готову викупити борг позичальника, повернути він зможе лише половину тіла кредиту. У зв'язку з тим, що таке рішення очевидно невигідно, до його реалізації вдаються лише в крайніх випадках, наприклад, коли термін виконання документів до стягнення сильно прострочений, сам боржник переховується за кордоном, а заарештовані активи пропали.

На окрему увагу заслуговує відносно новий механізм стягнення боргу, який також пов'язаний з судовим розглядом. Йдеться про банкрутство фізичних осіб, ініціювати яке може як кредитор, так і сам боржник. Основним заходом для компенсації боргів в цьому випадку також є реалізація майна боржника на аукціоні.

Етапи стягнення заборгованості в судовому порядку

Багаторічна практика показує, що якщо врегулювати питання погашення боргу мирним шляхом не вдалося, найбільш ефективним способом повернути гроші кредиторів є звернення до суду. В цьому випадку Позивачу доведеться зібрати значну доказову базу, щоб домогтися позитивного рішення по справі і почати виконавче провадження щодо відповідача.

Вся процедура судового стягнення заборгованості з позичальника включає чотири основні етапи:

• Етап №1. Збір і аналіз документів. Перш ніж ініціювати судовий розгляд необхідно обов'язково тверезо оцінити свої шанси на задоволення позову. Для цього слід зібрати максимально повний пакет документів, що підтверджують факт наявності боргу. В якості основних документів тут звичайно ж будуть виступати договору позики, кредитування та розписка . Ці папери практично гарантують позивачеві успіх в суді. Бажано на даному етапі вдатися до послуг професійного юриста, який перевірить дійсність документів і перспективність справи.
• Етап №2. Складання позову і подача документів до суду. Від того, наскільки грамотно і правильно складена позовна заява, буде залежати рішення суду про початок судового процесу або залишення позову без уваги. Саме тому слід приділити особливу увагу етапу складання позову і можливо проконсультуватися з цього питання з досвідченим фахівцем. Обов'язковими частинами позовної заяви повинні стати - найменування суду, ПІБ, адреса та контактні дані позивача і відповідача, докладний опис ситуації з пакетом документів і доказів, а також посилання на конкретні статті та норми чинного законодавства.
• Етап №3. Представництво інтересів в суді. У суді буде заслухано та розглянуто думку всіх сторін процесу, а також весь спектр доказів по обидва боки. Позивачу бажано підкріпити свої вимоги наступними доказами - договору позики та кредитування, розписки, аудіо- та відеозаписи передачі грошових коштів, а також показання свідків. Крім того, на сьогоднішній день суд може порахувати доказом особисті електронні листування учасників процесу, якщо вдається точно встановити їх справжність та авторство. Цей етап також краще довірити юристу, оскільки професіонал зможе не тільки домогтися компенсації суми боргу, а й отримати додаткові матеріальні засоби для позивача. Це може бути пеня, яка призначається за несвоєчасне виконання договору, втрати, які виникли внаслідок інфляції, а також всі матеріальні витрати на проведення експертиз і роботу юристів.
• Етап №4. Супровід виконавчого провадження. На жаль, навіть позитивне рішення суду у справі про примусове стягнення боргу з фізичної особи, не є гарантією повернення заборгованості. Нерідко відповідач ухиляється від виконання рішення суду. У цьому випадку перед кредитором постає питання вибору найбільш ефективного методу стягнення боргу після суду.

Стягнення спільно нажитих боргів

Ще до недавнього моменту законом було встановлено, що особи, які перебувають в офіційному шлюбі повинні оплачувати борги одного з подружжя спільно. Це, безумовно, відповідало інтересам кредиторів, які отримували додатковий механізм повернення коштів. Однак, на сьогоднішній день суд задовольняє компенсацію боргу за рахунок спільно нажитого майна тільки в тих випадках, коли гроші були використані в інтересах сім'ї і однаково вплинули на життя обох подружжя. Кредитору ж для того, щоб додатково убезпечити себе, рекомендується спільно з складанням розписки або договору позики, запросити у позичальника письмова згода другого з подружжя або прописати в договорі в графі мета боргу - «на потреби сім'ї».

Приклад з судової практики

Громадянин В.М. звернувся з позовною заявою до суду, вимагаючи стягнути з відповідача Р. Суму в 120 тис. рублів, яку він нібито передав останньому в якості позики на покупку автомобіля. У вигляді головного доказу позивач надав суду розписку, написану громадянином Р. Відповідач факт отримання грошей в борг категорично заперечує і стверджує, що написана ним розписка була складена при отриманні оплати за проведення робіт по ремонту і тюнингу автомобіля позивача і не припускала повернення грошових коштів.

Розглянувши всі обставини даної справи, суд прийняв рішення відмовити позивачу в задоволенні його вимог, обґрунтовуючи це в першу чергу відсутністю договору позики, укладеного в письмовій формі. Даний документ обов'язково повинен бути складений при передачі в борг грошової суми, що перевищує мінімальний розмір оплати праці мінімум в десять разів. Крім того, експертиза розписки підтвердила, що вона складена в односторонньому порядку і в ній не згадується необхідність повернення грошової суми, відсутні терміни і зобов'язання відповідача.