Штрафи та пені за прострочення платежу по кредиту

Ще статті по темі

Отримуючи кредит, люди, як правило, дуже рідко уважно читають умови договору, виходячи з того, що вони налаштовані позитивно щодо майбутніх доходів і, отримуючи позику, навіть не допускають думки про те, що пені і штрафи можуть бути застосовані і до них. А дарма.

У даній статті мова піде про всі типових банківських кредитах, що надаються фізичним особам - споживчих, авто, кредитні картки, іпотеці - всюди юридичну основу становлять договори, все інше - в основному, маркетингові назви.

У правильному договорі з права одного боку має випливати зобов'язання іншої сторони (наприклад, якщо є право банку змінити процентну ставку, то у позичальника повинна бути обов'язок погодитися. І навпаки, якщо позичальник має право достроково погасити позику, то обов'язок банку - прийняти гроші). На жаль, але справжній стан справ в сфері кредитування громадян таке, що обов'язки клієнта прописані досконально, права так себе, а обов'язки банку, за великим рахунком, полягають лише у видачі коштів.

Але насправді не все так сумно: багато штрафи за кредитами, пені та неустойки часто виявляються неправомірні, а значить, їх можна оскаржити. У цій статті ми розповімо про найпоширеніші штрафи і пені, якими банки «обтяжують» плечі позичальника при підписанні кредитного договору.

Основний обов'язок клієнта - платити за графіком. Відповідно, в будь-якому документі є міра відповідальності за порушення графіка платежу - штраф за прострочення виплат по позиці. Його розмір у різних банків виражається по-різному: десь це підвищений відсоток за кожен день прострочення, десь - прогресивна шкала (100-300-500-1000 рублів і т.д.). Уважно прочитайте договір і чітко усвідомите для себе, що вважається простроченням.

ВАЖЛИВО: зберігайте всі чеки і прибуткові касові ордери, щоб в разі якщо в банку «втратять» ваш платіж, ви завжди могли довести свою кредитну непорочність.

Багато банків стягують комісію за дострокове погашення боргу. Логіка тут така: банк в свій бюджет запланував, що він буде мати з вас певний дохід протягом всього терміну надання послуг. А тут ви раз - і погасили кредит. Неодержані доходи банк хоче компенсувати додатковою комісією. Цю норму Росспоживнагляд вже оскаржив і Вищий арбітражний суд підтримав, так що в разі чого, в судовому порядку ці гроші можна буде спробувати повернути.

Наступні штрафи і пені за кредитом зустрічаються вкрай рідко, але на моїй практиці мали місце бути, тому зайва пильність при прочитанні вами кредитного договору точно не завадить.

За непідтримку мінімального залишку на рахунку, зазвичай це відноситься до кредитних карток. Що це означає? Ви отримали позику, але зобов'язані мати на рахунку пластикової карти мінімальну суму грошей. Не зберігайте - платите.

За невикористаний кредитний ліміт. Це теж зазвичай відноситься до карт. Припустимо, банк видав вам платсік і затвердив ліміт у розмірі 100 000 рублів. А ви використовували тільки 30 000. За невикористання інших 70 000 можуть оштрафувати. З одного боку, це смішно, з іншого боку ця норма часто-густо зустрічається в договорах кредитування юридичних осіб і зрідка трапляється при обслуговуванні громадян.

Практично всі договори автокредитування та іпотеки містять вимоги про періодичне, зазвичай раз на рік, надання в банк відомостей про поточний дохід у вигляді довідки за формою 2-ПДФО або за формою банку. Ненадання або надання не вчасно такої довідки про доходи може спричинити штраф. Цей документ потрібен банку для контролю за вашими доходами і прогнозування заздалегідь ситуації з можливими простроченням. Це не стільки примха, скільки вимога Банку Росії. Відповідно до положення 254-П банки повинні контролювати дохід кожного позичальника із заданою періодичністю. На практиці, в масовому порядку зробити це організаційно неможливо, тому банки обмежуються таким контролем лише за довгостроковими договорами і на великі суми.

Аналогічно вас можуть оштрафувати, якщо ви не повідомили банк при зміні місця проживання, роботи, паспортних даних.

Як правило, штрафні санкції за неналежне виконання зобов'язань і їх розмір прописуються в самому кредитному договорі (зверніть, до речі, увагу: ні в одному документі немає штрафних санкцій банку, так-то). Але не виключена ситуація, коли договір буде містити відсилання, типу «розмір штрафу визначається тарифами банку». Це дуже недобре: тарифи банк може поміняти в односторонньому порядку і навіть не повідомити вас про це, вивісити нові тарифи в офісах, оновити на сайті - цього, як вважається, досить.

На закінчення статті хотілося б відзначити, що штрафи і пені за кредитом були, є і будуть, так як це якась форма відповідальності за дотримання договору.

Однак незалежні експерти говорять про те, що не все так просто і прозоро. Іноді банку недобросовісний позичальник буває куди вигідніше того, хто платить вчасно. Справа в тому, що відповідно до Цивільного кодексу і умовами договору, що надходять від боржника кошти в першу чергу спрямовуються на гасіння штрафів, пені, неустойок, і тільки потім на сплату відсотків і гасіння основного боргу.

Але є рішення Вищого арбітражного суду про те, що при спірних ситуаціях суди повинні враховувати іншу схему: спочатку гасяться відсотки, основний борг, і тільки потім пені. Як це буде працювати на практиці, поки неясно. Якщо ви принципово не згодні з умовами покарань до підписання всіх Будмаг, сперечатися марно - ніхто не буде міняти текст документа.

Єдиний спосіб - це після підписання кредитного договору в судовому порядку змінювати його умови. Законодавча база для цього є - умови договору, що ущемляють права споживачів в порівнянні з правилами, встановленими законодавством, визнаються недійсними. Ця норма зафіксована в статті 16 закону «Про захист прав споживачів». При цьому стягувати плату за прострочення платежу, в принципі, цілком законно, але на строго певних умовах. До слова про штрафи, судова практика така, що якщо у вас були вагомі підстави не платити по кредиту, то суди, як правило, зменшують нараховані банками штрафи і пені практично до нуля або до розумних розмірів.

Майте на увазі, що, якщо ви отримали позику, а потім пішли судитися з банком, є ризик, що вас внесуть в «чорні» списки «скандальних клієнтів» і отриманий кредит стане останнім у вашому житті. Інша справа, якщо його «продали» колекторам разом з нарахованими надбавками або банк вже і так поставив вас в список неблагонадійних позичальників і вимагає в судовому порядку всю суму цілком - в цьому випадку треба сміливо судитися.

Судова практика по стягненню проблемних боргів останніх років показує, що в разі судового розгляду суди «списують» нараховані штрафи, пені та неустойки, пред'явлені банками до стягнення з позичальників. «Ходять чутки», що є «негласне розпорядження» судам списувати таку заборгованість, тому що в державі розуміють, що неплатоспроможність за кредитами громадянам в тому числі виникла через погіршення загальної економічної ситуації в країні. АЛЕ (підкреслю), що це не обов'язкове правило - формально, за Цивільним кодексом суди можу і стягувати.

Якщо у вас з якихось причин утворилася прострочена заборгованість - відповідно накопичилися різні санкції, то ви звичайно, можете очікувати суду і списання таких боргів. Але останнім часом банки прагнуть за своєю ініціативою домовитися з проблемними боржниками - як правило, пропонується рефінансувати проблемний борг - з більш лояльними умовами в частині щомісячного платежу. АЛЕ вся «хитрість» полягає в тому, що при рефінансуванні банки не завжди списують накопичені неустойки - вони пропонують їх оформити як основний борг за новим договором. Відповідно, на них будуть нараховуватися відсотки і т.д. З одного боку, хтось скаже, що це нова фінансова «кабала», з іншого боку - чиста кредитна історія, а від підвищених зобов'язань можна і потрібно ізбавлятьсянужно позбавлятися, заробляючи більше і здійснюючи дострокове гасіння кредиту.

З 01.07.2015 вступив в силу закон про банкрутство фізичних осіб - якщо ініціювати цю процедуру, то згідно із законом нараховані штрафи та пені можуть списати, але сама по собі процедура далеко не тривіальна, та й наслідки для громадян-банкрутів, в общем-то зрозумілі.

Є й інший вихід - недавно з'явилися компанії, які пропонують викупити ваш борг у банку. Умови таких операцій не поширюються - все залежить і від суми кредиту, і від розміру проблемних зобов'язань, і від банку, з яким доведеться вести переговори. Але - адже це варіант врегулювати проблемну заборгованість - і їм треба користуватися!