На практиці часто виникають ситуації, коли при зверненні за страховим відшкодуванням страхувальник, абсолютно впевнений в своєму праві на відшкодування, отримує письмову відмову з посиланням на певний пункт правил страхування. На всі питання представники страховика мають стандартну відмовку: треба було уважніше читати правила страхування при укладанні договору. Але правила страхування в більшості своїй написані в такому форматі, що без юридичної освіти споживачеві виявити всі «підводні камені» практично нереально. Людина, яка не стикався близько з роботою страхових компаній, не зможе зрозуміти, які умови страхування продиктовані законом, а які «фантазією» страховика. Що в правилах є типовими причинами відмови у виплаті, а що внесено з метою обмежити поняття страхового випадку і мінімізувати кількість виплат. Спробуємо розібратися, як читати правила страхування майна і на що варто звернути особливу увагу.
1. Об'єкти страхування
Все частіше на форумах обговорюється відмова у виплаті через невідповідність об'єкта страхування нормам об'єктів, що містяться в правилах. Тому перше, на що треба звернути увагу, - чи може бути ваше майно застраховане згідно з правилами страхування.
Зазвичай за договором страхування можуть бути застраховані конструктивні елементи, внутрішнє оздоблення та інженерне обладнання, рухоме майно. Визначення даних об'єктів досить стандартно і міститься в правилах страхування. Але варто обов'язково звернути увагу на перелік майна, на яке страхове покриття не поширюється. Стандартно не приймаються на страхування будівлі і будови, що знаходяться в зношеному або аварійному стані Майно, розташоване в таких будівлях. Майно, що знаходить в зоні стихійного лиха з моменту оголошення про таку загрозу. Також правилами страхування обмежується перелік рухомого майна. Особливо важливо це врахувати, якщо ви хочете застрахувати предмети, які становлять особливу цінність, наприклад антикваріат або ювелірні вироби. Подібні групи майна можуть бути прийняті на страхування тільки в разі, якщо це особливо передбачено договором страхування.
2. Страхові випадки і страхові ризики
Правила страхування містять формулювання всіх страхових ризиків, які можливо застрахувати в рамках даного страхового продукту. Перелік ризиків, від настання яких захищає ваша страховка, вказані в договорі. Важливо звернути увагу в правилах страхування на формулювання страхового випадку і ризиків. Найчастіше страховики конкретизують визначення страхового ризику, щоб зменшити його покриття. До такого обмеження можна віднести випадки, коли ризик «крадіжка зі зломом» обмежений певною частиною статті КК РФ. У разі порушення кримінальної справи по іншій частині статті або відсутності кримінальної розгляду страховик може відмовити у виплаті.
Також варто звернути увагу, що однозначного принципу угруповання ризиків немає. Наприклад, деякі страхові компанії в рамках ризику «пожежа» включають збитки, що виникли в результаті навмисного підпалу, але інші компанії можуть включити підпал в покриття ризику «Протиправні дії третіх осіб». Це важливо врахувати в разі придбання договору страхування не з повним покриттям, а тільки від частини ризиків.
При розгляді ризиків слід оцінити ймовірність настання страхової події в частині цих ризиків конкретно для вашого майна. Наприклад, якщо ви живете на останньому поверсі багатоквартирного будинку, слід уникати формулювань, що обмежують випадки затоки затокою тільки з житлових приміщень, так як затоку з вищерозташованих технічного поверху даними ризиком покриватися не буде. Якщо ви бажаєте застрахувати будову на земельній ділянці, уважно вивчіть ризик «стихійні лиха». У законодавстві немає чіткого визначення «стихійне лихо», а ті події, які зазвичай включені в правила страхування (землетрус, ураган, буря і т. Д.), Є небезпечними природними явищами. Набір явищ, що включаються в цей ризик, страховики вносять на свій розсуд. А відшкодовуватися будуть збитки внаслідок саме таких явищ.
3. Страхова сума і умови відшкодування
У частині визначення страхової суми по застрахованому майну правила страхування в основному дублюють положення ГК РФ. Страхова сума встановлюється за згодою сторін, але не може перевищувати дійсну ринкову вартість. Якщо ви встановили страхову суму вище страхової вартості, то при настанні страхової події вам все одно буде виплачена сума, що не перевищує вартості. Якщо страхова сума встановлюється нижче ринкової вартості майна, виплата буде відбуватися відповідно до норм ГК РФ за принципом неповного майнового страхування , Якщо інше не обумовлено договором страхування. Якщо ви хочете застрахувати ваше майно не на ринкову вартість, бажано включити в договір умова виплати «перший ризик». На додаток до страхових сум правила страхування також можуть містити ліміти відшкодування по кожній групі рухомого майна, якщо страхова сума по кожній одиниці майна не встановлена описом.
4. Винятки
Нормами Цивільного кодексу передбачені винятки, які звільняють страховика від відповідальності за договором, якщо шкода заподіяна в результаті:
· Наміру страхувальника;
· Впливу ядерного вибуху або радіації;
· Військових дій, народних заворушень або страйку;
· Вилучення або знищення майна за розпорядженням державних органів.
Ці виключення застосовуються всіма страховиками, причому часто вони не згадуються в правилах страхування. Але все правила містять додаткові виключення. Наприклад, практично всі страховики не визнають страховим подія, що відбулася через недотримання страхувальником обов'язків, прописаних в правилах. До таких обов'язків зазвичай ставляться: повідомлення повної і достовірної інформації про об'єкт страхування, необхідної для оцінки ступеня ризику; своєчасна оплата страхової премії; прийняття розумних і доступних заходів з метою запобігання виникненню, а також зменшення збитків застрахованого майна; дотримання встановлених законодавством норм експлуатації житлових приміщень (норми пожежної безпеки, охорони приміщень, правила проведення ремонтних робіт і т. д.).
Також страхувальник зобов'язати повідомляти страхову компанію про зміну ступеня ризику. До зміни ступеня ризику можна віднести проведення перепланування або переобладнання в квартирі, відключення охоронної або пожежної сигналізації, здачу квартири в оренду. Терміни інформування також повинні бути чітко обумовлені. При неповідомлення страховика про таку обставину і настанні страхового випадку може послідувати відмова.
5. Дії при настанні страхового випадку
Відмова з боку страховиків також може послідувати через порушення порядку дій страхувальника при настанні страхового випадку. На момент оформлення поліса важливо ознайомитися з цією інформацією і переконатися, що всі вимоги по термінах і документам здійсненні.
Більшість страховиків встановлюють, що при настанні страхового випадку страхувальник протягом 24 годин повинен звернутися в компетентні органи для забезпечення документального оформлення та підтвердження події, що сталася. Також страхувальник зобов'язаний вжити необхідних заходів щодо запобігання та зменшення збитків. Далі протягом певного терміну (зазвичай 3-5 днів з того моменту, як страхувальник дізнався про настання страхового випадку) необхідно повідомити в страхову компанію про факт настання страхового випадку обов'язково в письмовій формі. Практично завжди правилами страхування передбачено, що до моменту огляду представником страховика пошкодженого майна міняти картину події не можна, якщо тільки це не диктується вимогами компетентних органів.
Правилами страхування може бути передбачено спрощений процес врегулювання збитків. При цьому умови страховик встановлює певний ліміт розміру шкоди, при якому в якості підтвердження факту страхового випадку може надаватися тільки довідка з місцевої адміністрації і фотографії з місця події.
Також варто звернути увагу на терміни розгляду страховою компанією документів по збитку і термінів виплати. Деякі компанії не прописують чіткі терміни з метою «відтягнути» страхову виплату на невизначений термін.
6. Припинення дії договору страхування
Основний момент, на який варто звернути увагу, - умови припинення дії договору страхування з ініціативи страхувальника. Відповідно до ЦК РФ при розірванні договору за бажанням клієнта (відмова від договору) сплачений страховий внесок не повертається. Але деякі страховики передбачають можливість повернення частини страхового внеску з утриманням витрат страховика на ведення справ. Або частину премії може бути перезараховані на інший договір страхування, укладений з цією компанією.
Стандартних правил страхування по майну, на відміну від того ж ОСАГО, не існує. Кожна страхова компанія розробляє їх для себе. Тому вивчити правила страхування всіх компаній і написати про всі «лазівки» для відмови у виплаті неможливо. Багато з наведених варіантів відмови легко оскаржуються в реаліях поточної судової практики, але страховики постійно змінюють формулювання, не змінюючи суті відмов, і практика може змінитися. Якщо у вас при вивченні правил страхування з'являться питання, ви можете задати їх на форумі Банкі.ру і отримати відповідну консультацію.