Кредитний споживчий кооператив: що це і навіщо він потрібен?

1. Як створити кооператив?
2. Як працює КПК?
3. Чи може КПК стати прибутковим бізнесом?
4. Чи захищені заощадження в КПК?
5. Плюси і мінуси КПК
6. + Великі шанси отримати позику
7. + Комфортні платежі
8. + Особисті фінанси
9. - Дорогі позики
10. - Велика відповідальність
11. - Ризик втрати заощаджень
12. Як не сплутати КПК з фінансовою пірамідою?
13. перевірте назву
14. Знайдіть в держреєстрі
15. Бійтеся агресивної реклами
16. Не будуйте піраміди
17. вивчіть документи

Ви живете в маленькому містечку чи селі, де немає відділень банків. У вас невеликий бізнес або підсобне господарство. Часом вам потрібні додаткові гроші або, навпаки, ви готові вкласти вільні кошти, але не знаєте, кому їх довірити. Кредитний споживчий кооператив (КПК) може вам допомогти. Що таке КПК і про що потрібно пам'ятати, звертаючись до кредитної кооператив?

Кредитні споживчі кооперативи (КПК) - це подібність кас взаємодопомоги. Люди або компанії одного регіону, професії, роду діяльності, соціального статусу об'єднуються, щоб самим вирішувати свої фінансові завдання. Вони скидаються «в загальний казан» (фонд фінансової взаємодопомоги) і самі ж можуть позичати частина цих загальних грошей під відсотки. Наприклад, фермери можуть створити сільськогосподарський КПК і брати в ньому позики на посівну.

Як створити кооператив?

1. знайти однодумців
   Об'єднатися в КПК можуть як звичайні люди (має зібратися не менше 15 бажаючих), так і компанії (мінімум 5 юридичних осіб). Також бувають кооперативи змішаного типу - в них входять і фізичні, і юридичні особи. В цьому випадку їх загальна кількість не повинна бути менше 7. Після створення кооперативу коло пайовиків може бути розширено.

   Позичати гроші в КПК можуть тільки члени кооперативу - пайовики. Ніякі інші люди або організації взяти в борг у КПК не можуть. При цьому залучати гроші від сторонніх компаній КПК вправі, а від приватних осіб, які не вступили до кооператив, - немає

2. Домовитися про правила
   Потрібно відразу визначити спеціалізацію кооперативу - чи буде КПК працювати, наприклад, з підприємцями, тільки з фермерами або з усіма споживачами. Це важливо зробити на самому початку, тому що правила для них розрізняються. Роботу сільськогосподарських КПК регулює закон «Про сільськогосподарську кооперацію», а інших кооперативів - закон «Про кредитної кооперації».

3. Визначити фінансову модель і тарифну політику
   Члени кооперативу самі вирішують, на яких умовах КПК буде працювати: під який відсоток буде залучати кошти, під який відсоток і в якому розмірі видавати позики, а також яким буде мінімальний пай - частка, яку вносять в капітал його учасники. Рішення залежить від усіх учасників КПК.

   Члени кооперативу можуть вільно вийти з КПК і забрати свій пай в будь-який момент

4. Підготувати документи
   Потрібно встановити порядок прийому до кооперативу, обумовити права, обов'язки і відповідальність пайовиків, визначити структуру і повноваження органів управління. Всі ці рішення повинні увійти до статуту КПК.

5. Вибрати саморегульовану організацію або ревізійний союз
   Кожен КПК має полягати в одній з саморегулівних організацій (СРО). Реєстр СРО фінансового ринку опублікований на сайті Банку Росії. Для сільськогосподарських КПК схема трохи складніше: вони повинні бути членами одного з ревізійних спілок, а союз зобов'язаний входити в СРО. Реєстри ревізійних спілок можна знайти в інтернеті.

6. Зібрати гроші
   Учасники повинні внести членські внески (вони підуть на адміністративні витрати самого кооперативу) та паї (вони сформують капітал КПК). Пайовики, у яких є вільні гроші, можуть внести їх до фонду фінансової взаємодопомоги - саме з цих коштів кооператив буде видавати позики іншим пайовикам. І тільки пайовикам - ніякі сторонні особи або організації позичити гроші у КПК не можуть.

Як працює КПК?

1. КПК формує пайовий фонд (аналог статутного капіталу, який створюється за рахунок паїв).

2. Крім того, КПК привертає під відсотки особисті заощадження своїх учасників, а також позики від юридичних осіб. З цих коштів створюється фонд фінансової взаємодопомоги.

3. Пайовики можуть брати позики у КПК за рахунок коштів фонду фінансової взаємодопомоги: компанії - на розвиток бізнесу, а люди - на особисті потреби.

Чи може КПК стати прибутковим бізнесом?

КПК - некомерційна організація, тобто створюється не для отримання прибутку. КПК не займаються ні торгівлею, ні виробництвом, ні будь-яким сервісом. Їх головна функція - організовувати фінансову взаємодопомога всередині кооперативу: приймати гроші від одних пайовиків і видавати позики іншим. Членські внески і різниця за рахунок відсотків між виданими та залученими коштами йдуть на покриття витрат кооперативу.

Якщо за підсумками року витрати перевищують доходи, учасники КПК повинні внести додаткові членські внески для покриття збитків. Якщо ж кооператив виявився в плюсі, то прибуток зазвичай направляють в резервний фонд на випадок збитків в майбутньому.

Чи захищені заощадження в КПК?

КПК не входять до державної системи страхування вкладів. Пайовики повинні самостійно стежити за фінансовим станом кооперативу.

При цьому КПК роблять відрахування в компенсаційний фонд саморегулівної організації - 0,2% своїх середньорічних активів. Це своєрідна страховка - СРО збирає їх на випадок, якщо який-небудь з кооперативів - учасників організації збанкрутує. Пайовики розорився КПК зможуть отримати до 5% коштів компенсаційного фонду пропорційно своїй частці в кооперативі.

Багато кооперативи також самостійно страхують залучені гроші в страхових компаніях і товариствах взаємного страхування. Але ризик втратити заощадження, розміщені в КПК, все ж залишається.

Плюси і мінуси КПК

+ Підтримка своєї громади і розвиток регіонів

Кооперативом керують самі пайовики, вони зацікавлені в процвітанні свого регіону або галузі. КПК фінансують місцеві компанії і приватних підприємців, які є членами кооперативу, і тим самим розвивають економіку регіону і допомагають створювати нові робочі місця.

+ Великі шанси отримати позику

Все пайовики мають право взяти в КПК позику на свої потреби. Не потрібно збирати довідки про доходи, залучати поручителів. Але якщо ви захочете отримати в позику більшу суму, вас можуть попросити надати деякі документи.

+ Комфортні платежі

Якщо виникнуть складності з поверненням позики, з КПК легше домовитися про реструктуризацію, ніж з банком або мікрофінансової організацією. Кооператив спочатку створюється, щоб допомагати своїм учасникам, а не продавати борг колекторам.

+ Особисті фінанси

КПК приймають будь-які, навіть маленькі суми заощаджень. Дохід, як правило, буде більше, ніж за банківськими вкладами.

- Дорогі позики

Відсотки за позиками в кооперативі зазвичай вище, ніж за банківськими кредитами.

- Велика відповідальність

Пайовики самостійно управляють своїм кооперативом і разом приймають рішення, в тому числі кому і який видати позику. Отже, всі члени КПК відповідають за наслідки, включаючи можливі збитки. Якщо збитки виникнуть, треба буде вносити додаткові членські внески, щоб їх покрити. Тому краще брати участь в зборах, вивчати звіти КПК і стежити за новинами.

- Ризик втрати заощаджень

Державна система страхування банківських вкладів не поширюється на заощадження пайовиків. Компенсації СРО і страховки не гарантують повне повернення вкладених коштів.

Як не сплутати КПК з фінансовою пірамідою?

Під КПК іноді маскуються фінансові піраміди і звичайні шахраї. Нижче наводимо кілька правил, як не помилитися при виборі КПК.

перевірте назву

Юридична форма організації повинна бути «Кредитний споживчий кооператив» (КПК) або «Сільськогосподарський кредитний споживчий кооператив» (СКПК). Всі інші форми - ТОВ, ВАТ, ЗАТ, ІП - не мають до КПК і СКПК ніякого відношення. Якщо побачите назву типу ТОВ «Кредитний споживчий кооператив» або ЗАТ «набувальною кредитний кооператив», знайте: перед вами шахраї. При цьому слід завжди дивитися на розшифровку абревіатури КПК або СКПК, за якою також можуть ховатися шахраї, наприклад «Кредитний виробничий кооператив» або «Сільськогосподарський кредитно-виробничий кооператив». Так шахраї намагаються ввести громадян в оману.

Знайдіть в держреєстрі

Зайдіть на сайт Банку Росії і знайдіть там свій кооператив. Звірте дані державного реєстру з реквізитами КПК. Повна назва, ІПН, ОГРН повинні збігатися. Для підстраховки зайдіть на сайт саморегулівної організації КПК і знайдіть свій кооператив там.

Бійтеся агресивної реклами

Якщо бачите кричущу рекламу: «50% річних за вкладами в КПК!», «Вклади в КПК застраховані державою», це явний обман. Відсотки в кооперативах вище банківських, але не в кілька разів. Стандарти СРО кооперативів обмежують прибутковість вкладень: максимум складає 1,8 від діючої ключової ставки (можна подивитися на головній сторінці сайту Банку Росії). Наприклад, на 1 березня 2018 року ключова ставка склала 7,5% - і значить, КПК не могли запропонувати прибутковість вище 13,5% річних.

Не будуйте піраміди

Іноді КПК в рамках програми лояльності пропонують бонуси за запрошення нового клієнта. Але треба бути дуже уважним в таких питаннях. Завжди звертайте увагу, коли співробітники організації пропонують гроші або необгрунтовані бонуси за активне залучення більшого числа нових пайовиків-вкладників. Є ризик, що ви маєте справу з фінансовою пірамідою.

вивчіть документи

Не дають почитати статут КПК, договір, або умови там прописані нечітко? На вас тиснуть, кваплять? Краще йдіть і пошукайте іншого фінансового партнера.

Кредитний споживчий кооператив - хороша альтернатива банківських послуг, особливо для приватних підприємців та малого бізнесу. Але членство в КПК вимагає обачності і активної участі в роботі кооперативу.