Блокування рахунку або карти фізичної особи

1. Що робити, якщо ви потрапили в чорний список ЦБ?
2. Як подати заяву в міжвідомчу комісію ЦБ?

Зараз вже не така велика рідкість, коли клієнти банків стикаються з блокуванням своїх рахунків або карт з мотивуванням банку: «115-ФЗ» або «блокування з ініціативи фінансового моніторингу». У цьому матеріалі ми не тільки розберемося, що це за закон, але і дамо кілька практичних порад, як не потрапити під прес 115-ФЗ.
Якщо говорити сухою мовою, то повна назва цього монстра звучить так: Федеральний закон «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» від 07.08.2001 N 115-ФЗ.

Здавалося б, 99% населення не відносять себе ні до терористів, ні до злочинців, але ось на практиці цей закон має більше широке трактування, і зіткнутися з його наслідками може, без перебільшення, будь-який клієнт будь-якого банку.

А все почалося з того, що влітку 2017 року Банк Росії завів, так званий, «стоп-лист», і потрапити в нього дуже навіть просто: банк аналізує операції клієнтів, якщо будь-які операції викличуть у банку підозри, він передає ці дані в Росфінмоніторинг, звідки вони (дані) відправляються в Банк Росії. Регулятор, в свою чергу формує всі отримані дані про сумнівні операції в єдиний список і розсилає його по всіх кредитних організацій країни.
Якщо банк бачить, що клієнт знаходиться в стоп-аркуші, він може застосувати до нього ряд санкцій:

• заблокувати розрахунковий рахунок клієнта і закрити всі його карти
• заблокувати мобільний або інтернет-банк
• відмовити у видачі готівки з рахунку або в переказі коштів на інший рахунок
• в односторонньому порядку розірвати договір банківського обслуговування або відмовити у відкритті розрахункового рахунку / оформленні карти.

Як не потрапити в стоп-лист ЦБ?

Перше, у чому ви не повинні бути замішані, це, звичайно ж, тероризм. Вас не повинно бути в списках терористів, які ЦБ відправляє із завидною регулярністю в усі банки. Це перше, на що вас перевірить система банку автоматично.
Друге - ви всіма можливими способами повинні уникати таких операцій:

• регулярні надходження від організацій, IP (навіть якщо ІП - це ви самі) або фізичних осіб на загальну суму 600 тисяч рублів і більше
• систематичне надходження і зняття одних і тих же сум з рахунку або банківської карти в день надходження
• надходження в рамках угод з нерухомістю понад 3 мільйони рублів
• регулярні надходження з ваших же рахунків в інших кредитних організаціях
• надходження коштів від іноземних громадян.

І це далеко не весь список операцій, які можуть викликати питання у банку. Взагалі, кредитні організації дуже часто використовують термін «сумнівні операції» - ось під це визначення може потрапити практично будь-яка операція. У тексті закону є навіть спеціальне визначення:

Сумнівні операції

- це операції, що мають заплутаний або незвичний характер без економічного сенсу, які можуть свідчити про спробу відходу від обов'язкового контролю, а також БУДЬ-ЯКИЙ ІНШИЙ операції, які здадуться сумнівними банку.

Ось ще цікавий момент - в кінці березня цього року був створений досить неприємний прецедент - Верховний суд РФ підтвердив право банку не видавати клієнту внесок готівкою в разі неясності , Якщо клієнт не може пояснити банку походження цих коштів, а також доцільність їх видачі. У витягу з рішення суду сухим бюрократичним мовою зазначено: «Таким чином, Федеральний закон № 115-ФЗ надає право банку самостійно з дотриманням вимог внутрішніх нормативних актів відносити угоди клієнтів банку до сумнівних, що тягне застосування внутрішніх організаційних заходів, що дозволяють банку захищати свої інтереси в частині дотримання законності діяльності даної організації, що діє на підставі ліцензії ».
Тобто, немає ніяких гарантій, що за переказ грошей одному на карту за, наприклад, спільні посиденьки в барі або за переказ грошей за оренду житла, банк вас не заблокує. Загалом, потрібно бути готовим до всього.

Що робити, якщо ви потрапили в чорний список ЦБ?

Ви, як клієнт, з вашої точки зору, нічим незаконним не займаєтеся, у вас є рахунок, є карта, є інтернет-або мобільний банк, ви щось купуєте онлайн, в загальному, живете нормальним життям, якій живуть мільйони наших співвітчизників.
І ось, вирішили ви на дозвіллі перевірити, скільки кровно зароблених у вас залишилося до зарплати, ну або перевести гроші одному, заходите зі свого телефону в мобільний банк і бачите там малоприємне повідомлення: «Вибачте, ваш банк-клієнт заблокований, зверніться, будь ласка, в найближчий офіс банку або по телефону 8-800 ... ».
Після декількох хвилин обурення / паніки / прострації / люті (потрібне підкреслити), необхідно взяти себе в руки і зв'язатися з вашим банком.

У кредитної організації вам зобов'язані повідомити причину блокування вашого рахунку, а також можуть попросити вас обґрунтувати економічний зміст тієї чи іншої операції і запросити від вас БУДЬ підтверджуючі документи.

Наприклад, продали квартиру - несіть в банк всі документи з купівлі-продажу, отримали матдопомогу - готуйте пояснити, чому вона вам була потрібна, надавали послуги - надайте договір на надання послуг, і бажано показати, що податки з цієї діяльності теж сплачено.
Якщо з документами все добре, то протягом 2-7 днів рахунок вам розблокують. Якщо ж банк не задовольнили всі ваші пояснення і докази, то вас попросять самостійно написати заяву на закриття рахунків - і це в кращому випадку, а в гіршому - банк сам розірве з вами договір, що автоматично відправить вас в чорний список.
Що робити, якщо ви не згодні з діями банку? З 23 квітня цього року почала діяти спеціально створена комісія Банку Росії , Яка покликана допомогти сумлінним клієнтам банків домогтися виключення з чорного списку.

Як подати заяву в міжвідомчу комісію ЦБ?

Інструкція «Як подати заяву в міжвідомчу комісію ЦБ»
При зверненні в ЦБ краще відразу підготуйте всі необхідні документи:

• Інформація про банк - ОГРН, ІПН, БИК і ін .;
• Інформація про заявника - ПІБ, дата і місце народження, громадянство, СНІЛС та ІПН та ін.
• Відомості про рішення, прийняті банком щодо заявника;
• Копія документа, що посвідчує особу;
• Копії документів, наданих у фінансову організацію для проведення операції або відкриття рахунку;
• Копії документів, наданих в банк із заявою про виключення з чорного списку;
• Відмова у письмовій формі банку;
• Інші документи на розсуд заявника.

Комісія розглядатиме заяву не більше 20 робочих днів. Після розгляду заяви представники комісії протягом 3 робочих днів повідомляють про своє рішення заявника і банк.
Ну а якщо Вам відмовили і в ЦБ, то залишається тільки один вихід - найняти хорошого юриста і йти в суд.
А ось якщо і суд вам відмовив, тоді варіантів у вас немає. Тільки чекати амністії ЦБ.