- В яких випадках держава може відмовити
- Витрачання капіталу на житло
- іпотека
- Кредит на придбання житлоплощі
- Позика на будівництво і реконструкцію житла
- Необхідні документи
- оформлення договору
- У яких банках можна оформити іпотеку під материнський капітал?
Материнський капітал був введений в дію ФЗ № 256 від 29.12.2006 р Він дозволяє сім'ям, в яких народилася друга і наступна дитина, направити державну субсидію на визначені законом цілі. Державну допомогу можна витрачати:
Сума материнського капіталу в 2018 р становить 453026 рублів . Вона не індексується кілька років. Оформляти кредити, крім позики на придбання комфортного для всієї родини житла, заборонено.
Виняток становлять випадки, якщо сім'я спрямовує первісну строкову виплату з коштів капіталу (25 тис. Рублів) на невідкладні потреби, в тому числі для погашення споживчого нецільового позики.
В яких випадках держава може відмовити
З 2015 року заборонено використовувати державні гроші на оформлення іпотечних кредитів у МФО. Пов'язано це з істотними зловживаннями та махінаціями мікрофінансових організацій з сертифікатами.
Важливо знати, що поняття «позика» і «кредит» дещо відрізняються. Про особливості позики під маткапітал читайте в цій статті .
Більшість російських сімей направляє гроші з материнського (сімейного) капіталу на поліпшення житлових умов. Тоді кошти можна витратити:
- для оплати первісної суми по угоді іпотечної позики;
- для повернення основного боргу на покупку житла (або частини суми);
- для розрахунку за нарахованими відсотками.
Державними коштами забороняється оплачувати неустойки, штрафи, пені, які банк нарахував позичальнику за несвоєчасне повернення кредиту. Самостійно розпоряджатися кошти, тобто перераховувати їх на рахунки кредитної організації, власники сертифіката на материнський капітал не має права. За процесом перерахування грошей стежить ПФР, який уповноважений відмовляти в оплаті іпотеки, якщо угода викличе підозри.
Угода іпотеки не буде законною, якщо ПФ РФ відмовиться її схвалювати. Звернення за дозволом на розпорядження коштів сімейного капіталу обов'язково. Для цього слід оформляти окрему заяву, представляти документи на придбаний або реконструйований об'єкт нерухомості, проект кредитного договору. На прийняття час про перерахування грошей на рахунки банку йде 1-2 місяці.
При оплаті іпотеки ПФР вимагає принести документи, що підтверджують право власності на іпотечну (заставну) нерухомість. Через необхідність очікування коштів і попередньої реєстрації права власності в Росреестра до отримання грошей деякі продавці нерухомості і банки відмовляються співпрацювати з власниками сертифікатів на сімейний капітал.
Витрачання капіталу на житло
Для поліпшення житлових умов гроші з державного сімейного капіталу можна направити на наступні потреби:
- отримання іпотечної позики ;
- оформлення цільового кредиту на покупку житла - тоді в якості застави можуть виступати цінні рухомі речі, які зацікавлять банк - акції, автомобілі та інші транспортні засоби, цінні ювелірні прикраси, антикваріат і т.д .;
- кредит на будівництво і реконструкцію будинку (житла);
іпотека
Умови надання іпотечної позики розробляються банками самостійно. Більшість великих фінансових організацій згодні працювати з материнським капіталом і готові кредитувати сім'ї на покупку житла в новобудовах.
У кожного банку є загальні умови кредитування. Індивідуальні умови розробляються після аналізу платоспроможності позичальника, його статусу, запитів на кредит.
Практично всі банки залишають за собою право відмовляти в наданні іпотеки навіть без вказівки причин. На практиці, більшість заявок на кредит, якщо вимоги були сформульовані в розумних межах, задовольняються.
До переліку базових умов надання іпотеки входить:
- Наявність у сім'ї стабільного доходу, з якого можна розплачуватися по іпотеці.
- Час роботи в останній організації не менше 6 місяців.
- Позитивна кредитна історія - банк має право робити запити в БКІ. При негативній історії та наявності суттєвих боргів, незалежно від їх походження, в іпотечному кредиті може бути відмовлено.
Пенсійний фонд також вимагає, щоб квартира або приватний будинок були придатні для проживання, не відносилися до нерухомості в аварійному і ветхому стані.
Об'єкт повинен бути розташований в Росії. Придбана житлоплощу оформляється в часткову власність всіх членів сім'ї. Ступінь зношеності об'єкта не повинна бути менше 50%. Допускається оплата іпотеки навіть у разі, якщо вона була оформлена ще до виникнення права на материнський капітал.
додаткова інформація
Кредит на придбання житлоплощі
Він може надаватися під певну заставу або з використанням гарантії платоспроможності поручителя, в тому числі організації. У порівнянні з іпотекою, подібний спосіб поліпшення житлових умов користується меншою популярністю у банків.
Однією гарантії поручителя може бути недостатньо. Тоді потрібно надати в заставу цінне майно. Надання застави зазвичай супроводжується умовою про його спрощеної реалізації - без судового розгляду, в разі, якщо позичальник допустив суттєву прострочення по кредиту.
Суми капіталу буде недостатньо для покупки цілого об'єкта нерухомості, але для початкового внеску грошей цілком вистачить. За гроші з капіталу можна придбати кімнату в гуртожитку в більшості провінційних містах, з мінімальними потребами брати у банку додаткові позикові кошти.
Позика на будівництво і реконструкцію житла
Перед рішенням витратити кошти материнського капіталу на будівництво або реконструкцію житла потрібно переконатися, що банк згоден працювати в даному напрямку. Суми капіталу навряд чи буде достатньо, щоб повністю оплатити будівельно-ремонтні роботи, але при покупці будматеріалів можна цілком укластися в кошторис.
Витрачання коштів у такий спосіб вигідно тим родинам, де є люди, котрі розуміються на будівництві і готові працювати на своїй ділянці самостійно, без застосування додаткової найманої робочої сили.
Кредитний договір на будівництво будинку передбачає індивідуальні умови для позичальника. Його зміст залежить від комерційної політики банку.
Гроші на реконструкційні роботи в будинку можна буде отримати за згодою Пенсійного фонду. В результаті, площа житла повинна бути збільшена. Від реконструкції слід відрізняти капітальний ремонт - штукатурка стін, клеєння шпалер. Гроші з материнського капіталу можна використовувати для ремонту житлових приміщень.
Необхідні документи
Банки мають право встановлювати самі перелік і вимоги документів, які знадобляться для оформлення іпотечного кредитного договору, позики на будівництво житла. До загального переліку входить:
- Оригінал і копія сертифіката на сімейний капітал.
- Згода ПФР на переклад банку маткапіталу.
- Довідка про доходи кожного члена сім'ї, перш за все, подружжя за останні півроку.
- Довідка про доходи позичальника.
- Документи, що засвідчують особу всіх учасників угоди.
- Правовстановлюючі і технічні документи на об'єкт нерухомості - виписки ЕГРН, технічний план будівлі і окремого житлового приміщення, кадастровий паспорт (при наявності).
- Правовстановлюючі документи на земельну ділянку - умова обов'язкова, якщо кошти капіталу витрачаються на будівництво будинку.
Для отримання дозволу в Пенсійному фонді потрібно надати:
- паспорт заявника;
- сертифікат;
- копію договору (якщо іпотека була оформлена ще до народження другого або наступного малюка);
- банківські реквізити - необхідні для перерахування коштів.
Обов'язкові документи поручителя. Банк бажає упевнитися в їх платоспроможності і може пред'являти особливі вимоги до подібної категорії гарантів. Другий чоловік автоматично стає созаемщиком по іпотеці, якщо тільки не відмовиться від житла, оформивши шлюбний договір.
Отримати кредит може не тільки жінка - власник сертифіката, але і батько дитини , Інші законні представники дитини, якщо мами немає в живих, вони позбавлена юридичного права спілкуватися і виховувати дитину. Якщо заявник діє через посередника, то потрібна нотаріально підтверджена довіреність.
оформлення договору
Договір оформляється згідно з правилами ГК РФ, ФЗ № 102 від 16.07.1998 р «Про іпотеку». У ньому містяться права і обов'язки сторін, відомості про об'єкт нерухомості, базові та додаткові умови надання позики. Позичальнику слід уважно вивчити проект договору, в тому числі інформацію викладену дрібним шрифтом внизу кожної сторінки.
Слід переконатися у відсутності кабальних умов іпотеки, непідйомних комісій. Потрібно також приділити увагу підбору об'єкта нерухомості, в тому числі в новобудовах.
Якщо оформляється договір пайової участі, то треба обов'язково перевіряти інформацію про забудовника і продавця - переконатися в його легальному статусі, в належному оформленні земельної ділянки, прийнятному технічному стані житла.
Заборонено переводити в готівку гроші із сімейного капіталу. Вони перераховуються на рахунок кредитора лише після підписання іпотечного договору.
У яких банках можна оформити іпотеку під материнський капітал?
Послуга доступна в багатьох банках. У таблиці наводиться перелік деяких фінансово-кредитних організацій, процентна ставка по іпотеці з материнським капіталом.
БанкІпотечна програмаПроцентна ставка / термінСайтСбербанк
«Придбання готового житла - єдина ставка;
Придбання житла, що будується
від 8.6%
1-30 років
Від 7.90, 9.40%
До 30 років
www.sberbank.ru ВТБ 24"Більше метрів - менше ставка» Від 9.5% / до 30 років www.vtb24.ru Россельхозбанк «Молода сім'я і материнський капітал» Від 8.85% / до 30 років www.rshb.ru Газпромбанк Програми кредитування житла на первинному і вторинному ринку; Від 9.5% / до 35 років www.gazprombank.ru
Умови іпотеки та програми регулярно змінюються. Слід відстежувати інформацію на сайтах фінансово-кредитних організацій, а докладні умови позики краще дізнаватися при консультації з фахівцем обраного банку.
Материнський капітал на поліпшення житлових умов є вигідне вкладення коштів, наданих державою на підтримку сім'ї. Завдання власника сертифіката - розумно розпорядитися грошима, створити сім'ю, а особливо дітям, максимально комфортні умови для життя.
У яких банках можна оформити іпотеку під материнський капітал?