Що таке розстрочка? Які відмінності розстрочки від кредиту?

1. Фінансовий лікнеп: що таке розстрочка?
2. Відмінності розстрочки від кредиту
3. види розстрочки
4. Зміст договору розстрочки і список документів, що надаються
5. Зі скількох років можна отримати розстрочку?

Продаж товарів у розстрочку - вельми популярна послуга, яку пропонують великі торговельні мережі. Згадайте хоча б акції від М. Відео або Ельдорадо: «Розумна розстрочка 0 0 24», «Розстрочка під 0%» і т.д. Мета таких акцій - продати якомога більше товару на, здавалося б, вигідних для покупців умовах. Ще б пак - нам дають можливість розстрочити платежі за товар на термін до 1-2 років з кінцевої переплатою нуль відсотків, але якщо ви вирішите скористатися такою пропозицією, то вам доведеться мати справу з банками-партнерами магазину. І ви знову змушені брати товар в кредит на «хитрих» умовах банків, які ми викрили в нашому спеціальному огляді , Розкривши підводні камені таких пропозицій.

Але зверніть увагу, вас ніхто не обманює, по крайней мере, в тому, що ви берете товар в розстрочку, нехай і в кредит. Одне іншому не заважає, а, скоріше, доповнює один одного. Але це зовсім різні терміни! У статті ми розглянемо, що таке розстрочка, і чим відрізняється розстрочка від кредиту. Загалом, розставимо всі крапки над i в цьому цікавому питанні.

/>

Фінансовий лікнеп: що таке розстрочка?

Під словом «розстрочка» мається на увазі такий спосіб продажу товару (або послуги) продавцем покупцеві, в процесі якого вартість товару сплачується покупцем частинами через встановлені часові проміжки (як правило, щомісяця), заздалегідь певні в договорі розстрочки. Така форма оплати найчастіше практикується в роздрібній реалізації товарів і послуг.

Розглянутий нами термін згадується в статті 489 Цивільного Кодексу РФ «Оплата товару в розстрочку». І найперша фраза з цієї статті звучить наступним чином: «Договором про продаж товару в кредит може бути передбачено оплату товару в розстрочку».

Розумієте, про що йде мова? Справа в тому, що практично будь-який кредит (за дуже рідкісним винятком) має на увазі відстрочений графік платежів, який оформляється окремим додатком до кредитного договору.

І відповідно до вищезгаданої статті, в цьому договорі мають обов'язково зазначатися вартість товару, а також порядок, розміри і терміни платежів, поряд з іншими умовами купівлі-продажу. Саме наявність такого договору забезпечує законність і безпеку кожної зі сторін угоди. У разі порушення його умов до однієї зі сторін можуть бути застосовані судові санкції.

Проте продаж товару з розстрочених графіком платежів і продаж товару в кредит - це не завжди одне і те ж. Є так званий термін «чиста» розстрочка, коли магазини продають товар з можливістю розбивання платіж на кілька рівних частин і рознесення його за часом. Причому в цьому випадку вони не користуються послугами банків - працюють без посередників. У цьому випадку покупець погашає періодичні платежі магазину, або юридичній особі, яка цей магазин представляє.

Якщо ж торгове підприємство користується послугами банків, а це якраз той випадок, коли пропонується купити товар по «Розумній розстрочення» або в «кредит під 0%», то покупець щомісяця платить вже банку, тобто погашає взятий у банку кредит. З моменту оформлення кредиту у вас з магазином вже немає будь-яких фінансових взаємин, хіба що гарантія на придбаний товар, так як він був повністю оплачений банком. І виходить, що ви, по суті, оплачуєте не вартість придбаного товару, а вартість послуг банку, який видав вам кредит (гроші ж теж товар, за використання якого треба платити). Ось така виходить метаморфоза. А чому переплата в результаті буде 0%, і чи завжди це так, ви можете дізнатися за посиланням, наведеної в самому початку статті - там дуже пізнавальна інформація.

Отже, ми визначилися, що існує як мінімум два варіанти розстрочки: чиста, що не передбачає участі банку або інших кредитних організацій, і банківська, яка, по суті, є звичайним кредитом з розстрочених графіком платежів. І ці два варіанти далеко не одне й те саме. Так в чому ж їх відмінності?

Відмінності розстрочки від кредиту

Для початку підсумуємо вищесказане: термін «розстрочка» застосовується до продажу товарів (як правило, без переплати), а термін «кредит» застосовується до продажу банківських послуг. Відповідно, головна відмінність розстрочки від кредиту є чисто юридичним.

Почнемо з кредиту. Основа основ, то, з чого починається отримання кредитів - це підписання кредитного договору з банком (МФО, ломбардом і т.д.). Такий договір однозначно встановлює всі умови погашення і відповідальність позичальника. Ви заздалегідь знаєте переплату по кредиту, якщо будете його погашати в точній відповідності з графіком платежів. До того ж банки зобов'язані вам повідомити повну вартість кредиту (ПСК).

Кредитні установи знаходяться під контролем держави в особі Центрального банку Росії, який є головним фінансовим регулятором. Він встановлює правила гри: граничні значення ставок за позиками та інші показники, незрозумілі для простого позичальника, але характеризують роботу банку. Відступ від встановлених показників загрожує банку втратою ліцензії.

У позичальника в цьому випадку є багато важелів впливу на банк , Тим більше всі нюанси кредитів добре «задокументовані» в інтернеті і висвітлені в численних відгуках. При бажанні будь-яка людина може поліпшити свою фінансову грамотність і будувати свої відносини з банками правильно - обходячи «підводні камені». Але банки все одно практикують «чесні» способи відбирання коштів у населення за рахунок різних комісій і ін., В загальному, трохи пустувати. Заробляти ж треба!

Тепер поговоримо про плюси і мінуси розстрочки. Умови розстрочення платежу при купівлі товарів прописуються в договорі купівлі-продажу, який повинен бути юридично бездоганним. У ньому повинні бути прописані права, обов'язки (відповідальність) покупця. Такий договір регулюється виключно цивільним кодексом РФ і не має ніякого відношення до фінансового регулятора. Тому всі виниклі суперечки необхідно буде вирішувати в судах, а якщо покупець не має юридичної освіти, але треба буде залучати для цих цілей юристів.

/>

Але як правило, в ролі «скривдженої» сторони тут виступає сам магазин - покупець може порушити свої зобов'язання і припинити виплачувати платежі за договором своєчасно або зовсім перестане це робити. А це обіцяє магазину великий клопіт. Як правило у нього немає практики стягування боргів через суд, що веде до додаткових тимчасовим і фінансових витрат (наймання юристів, колекторів тощо). Більш того, у торгових мереж немає досвіду в оцінці ризиків - вони не можуть самі оцінити платоспроможність покупця (скоринг та інші методи), а обмежуються запитом декількох документів, а часто і просто одного паспорта, в залежності від суми покупки.

Та й покупцеві треба уважно знайомитися з договором купівлі-продажу перед його підписанням, адже можна підписатися під непотрібними «зобов'язаннями». Окрему увагу треба звернути на можливість повернення (заміни) товару в разі його поломки або шлюбу, які можуть з'явитися протягом гарантійного періоду. Перш ніж брати товар, порівняйте його ціну в інших магазинах - можливо, вона значно вище, незважаючи на пропоновану вам безпроцентну розстрочку. Це один із способів заробити торгової мережі. Власне, всю вигоду повинен «рахувати» покупець сам.

У підсумку, виконання магазинами невластивих їм функцій може привести до значно менш цивілізованих методів взаємодії між ними і невиконуюча свої зобов'язання покупцями (боржниками). І можливі плюси продажу товару без посередника в особі банку-партнера, можуть привести до істотних мінусів, якщо все піде не за планом: покупець стане затягувати з платежами, куплена техніка раптово зламається і т.д. Тому продаж товару в розстрочку не так сильно поширена в Росії. Приклади таких послуг - продаж телефонів в салонах зв'язку.

види розстрочки

Розстрочки бувають декількох видів:

• безвідсоткова / с нарахуванням відсотків;
• довгострокова (від 1 року до 2 років) / короткострокова (від 1 міс. до 1 року);
• індивідуальна (умови підбираються з орієнтуванням на особливості клієнта);
• змішана.

Зазвичай при безпроцентної розстрочення покупець вносить перший внесок в розмірі половини вартості товару (сума внеску затверджується в умовах договору купівлі-продажу), а решту суми виплачує періодичними платежами.

/>

Залежно від ціни товару, виплати за нього можуть бути розстрочені на різний термін: чим вище вартість товару, тим на довший термін будуть розтягнуті виплати. Розстрочка вважається довгостроковій при терміні виплат від 1 до 2 років, і короткостроковій, при терміні від 1 місяця до 1 року. Як правило, на термін менше 1 місяця товар в розстрочку (та й в кредит) не продають. Відповідно до статті 810 ЦК України у разі відсутності в договорі терміну повернення кредиту він вважається рівним 30 дням з дня пред'явлення відповідної вимоги. Відповідно, вважається, що розумний термін оплати товару, проданого в кредит, не може бути менше 30 днів.

При індивідуальній розстрочення, умови підбираються з урахуванням фінансового стану та інших особливостей клієнта. У змішаному вигляді розстрочки можуть поєднуватися її різні різновиди, наприклад вам можуть видати товар без відсотків на індивідуальних умовах.

Зміст договору розстрочки і список документів, що надаються

Як зазначалося вище, оформлення товарів у розстрочку передбачає укладення договору купівлі-продажу (або кредитного договору). Такий документ містить наступну інформацію:

1. Персональні дані контрагентів (сторін угоди);
2. Контактну інформацію кожної зі сторін;
3. Предмет угоди і зобов'язання фігурантів договору;
4. Вартість товару або послуги;
5. Порядок, терміни та розміри платежів;
6. Умови надання та відповідальність;
7. Підписи сторін.

Перелік документів, який потрібно при укладанні договору розстрочки значно поступається тому, що знадобиться в банку для отримання кредиту. Кожен продавець виставляє свої вимоги, але частіше за все для придбання товару з відстрочкою потрібно тільки паспорт.

Іноді в процесі оформлення може фігурувати другий документ, що засвідчує особу (водійські права, закордонний паспорт і т.д.). Є організації, які неодмінно хочуть переконатися в наявності місця роботи та розмір заробітної плати. Бувають і такі педантичні продавці, яких цікавить сімейне додаток і склад сім'ї.

Зі скількох років можна отримати розстрочку?

Вдатися до платіжної відстрочку в процесі придбання товарів і послуг може будь-який громадянин РФ, який досяг повноліття, але більш реально її отримати з 21-23 років. Люди більш старшого віку вже, як правило, мають постійну роботу і стабільний дохід. Чи не доводиться розраховувати на альтернативний кредиту варіант літнім людям у віці після 70 років.

Претендент повинен мати постійне місце проживання, а краще - постійну прописку. Переваги надаються працюючим клієнтам зі стабільною заробітною платою. Розмір доходу сильного значення не має.

Всі бажаючі отримати розстрочку, які не підпадають під вимоги продавця, можуть вдатися до оформлення індивідуального договору, надавши, наприклад, заставу або поручителів. Такі випадки досить рідкісні, але практика підтверджує, що вони працюють і цілком прийнятні, так як здатні виключити ризики кредитора.

На завершення статті можна сказати, що «чиста» розстрочка без сплати додаткових відсотків однозначно вигідна для дисциплінованого покупця, адже ви не платите відсотків за цю послугу. Тільки звертайте увагу на ціну товару - чи не завищена вона, і на наявність додаткових платежів (страховка та ін.).

.